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¿Qué sucede si no puedo pagar los préstamos estudiantiles?

¿Qué sucede si no puedo pagar los préstamos estudiantiles?
13 enero, 2021
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Si no tiene dinero disponible para hacer los pagos de su préstamo estudiantil, no significa necesariamente que se encamine al incumplimiento. Este es el por qué.

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Cómo evitar impagos, daños crediticios y tarifas adicionales cuando no puede pagar préstamos estudiantiles.

Lidiar con la deuda de préstamos estudiantiles rara vez es fácil, pero sentarse allí y enfatizar que no puede pagar sus préstamos estudiantiles es una de las peores tensiones financieras que puede enfrentar. Los prestamistas para estudiantes pueden embargar salarios y reembolsos de impuestos, agotando sus cheques de pago y dejándolo sin nada para cubrir las facturas. El incumplimiento puede arruinar su crédito y hacer que no logre otras metas de vida, como comprar una casa o un automóvil que necesita para ir a trabajar.

Entonces, ¿qué sucede exactamente cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles y cómo puede evitar los efectos negativos que conllevan?

Qué esperar cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles

Si no puede pagar los préstamos estudiantiles de acuerdo con el cronograma de pago establecido, entonces puede esperar que se dirija al incumplimiento.

  1. Cuando no hace un pago por primera vez, su préstamo puede estar sujeto a multas y recargos por mora; Todas las tarifas y sanciones deben estar descritas en su contrato de préstamo original.
  2. Los préstamos para estudiantes se vuelven morosos después de 30 días de impago; Los préstamos morosos pueden estar sujetos a tarifas y multas adicionales, que se describen en su contrato de préstamo original.
  3. Cualquier pago que no se realice dentro de los 30 días se informa a las agencias de crédito como un pago atrasado; Los pagos atrasados ​​también se informan a los 60, 90 y 120 días.
  4. Después de 270 días de impago (es decir, 9 meses sin pago), sus préstamos pasan al estado de incumplimiento .
  5. En este punto, el prestamista puede decidir en cualquier momento cancelar su préstamo como una pérdida y venderlo a una agencia de cobranza.

Durante el período de morosidad e incluso después del incumplimiento, su préstamo seguirá acumulando intereses. Entonces, si no está haciendo pagos, espere que su saldo sea mayor una vez que tenga los medios para comenzar a pagarlo nuevamente. Incluso después de que su préstamo no pague y vaya a cobros, aún se pueden aplicar cargos por intereses y tarifas. Siempre que el cobrador aplique tarifas e intereses de acuerdo con su contrato de préstamo original, es completamente legal que continúe aumentando lo que debe.

¿Aplastado por la deuda de préstamos estudiantiles y preocupado de que nunca lo pague? Hay ayuda disponible.

Salir del incumplimiento cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles

Hay un lado positivo cuando se trata de incumplir con los préstamos estudiantiles. La buena noticia es que el sistema crediticio es más indulgente con los incumplimientos de préstamos estudiantiles que con otros tipos de deuda.

Si no cumple con un préstamo estudiantil, puede actualizar el préstamo haciendo seis pagos consecutivos a tiempo. Una vez que lo haga, el prestamista debe eliminar cualquier pago atrasado de su historial crediticio. Por lo tanto, es como si hiciera los pagos a tiempo y nunca se perdiera ninguno, al menos por su crédito. Esto es exclusivo de los préstamos para estudiantes, por lo que definitivamente es algo que debe conocer y usar en su beneficio si no cumple.

Aún así, se seguirán aplicando los cargos por intereses y las tarifas añadidas después del incumplimiento. Por lo tanto, es posible que tenga un agujero más grande para salir después del incumplimiento. Pero eliminar el daño a su puntaje crediticio eliminando los pagos atrasados ​​de su historial crediticio es enorme. Una vez que salga del incumplimiento, asegúrese de revisar su informe crediticio para asegurarse de que esto suceda.

4 opciones para el alivio de la deuda de los estudiantes si no puede pagar los préstamos para estudiantes

Idealmente, desea evitar el incumplimiento si es posible, incluso si no puede pagar los préstamos estudiantiles dada su situación financiera actual. Afortunadamente, hay cuatro opciones que potencialmente puede usar, dependiendo de su situación.

Opción 1: aplazamiento

Esta opción le permite posponer los pagos del capital y los intereses de los préstamos estudiantiles. Cuando sus préstamos se aplazan, no está obligado a realizar ningún pago. En algunos casos, para los préstamos con subsidio federal, el gobierno federal pagará los cargos por intereses durante el aplazamiento del préstamo. Eso significa que los saldos de sus préstamos estudiantiles no aumentarán durante el aplazamiento. Al final del período de aplazamiento, deberías exactamente lo que debías cuando comenzaste.

Si el gobierno no paga los cargos por intereses, los intereses continúan acumulándose mientras no esté haciendo los pagos. Eso significa que sus saldos serán más altos al final del período de aplazamiento a menos que pague cargos por intereses durante el aplazamiento. Esto sucede con los préstamos federales no subsidiados y los préstamos privados que ofrecen aplazamiento (no todos lo hacen).

Calificar para el aplazamiento: Puede aplazar los pagos de su préstamo si:

  • Desempleados
  • Subempleado y capaz de demostrar dificultades económicas
  • Matriculado al menos medio tiempo en la escuela
  • Sirviendo en el ejército o en el Cuerpo de Paz.

Debe solicitar un aplazamiento con su administrador de préstamos. Todos los préstamos federales (tanto subsidiados como no subsidiados) son elegibles para aplazamiento. Algunos préstamos privados para estudiantes también pueden calificar para un aplazamiento si el prestamista lo ofrece.

¿Cuándo es el aplazamiento la mejor opción? El aplazamiento se utiliza mejor cuando puede demostrar que no tiene ingresos para realizar ningún pago. Si no recibe ningún ingreso o puede demostrar que sus ingresos no cubren sus facturas y otros gastos, entonces el aplazamiento es el camino a seguir.

Opción 2: Tolerancia

La tolerancia es como una versión más ligera del aplazamiento. En la indulgencia de pago de préstamos estudiantiles, el prestamista acepta reducir o suspender sus pagos mensuales temporalmente. Los pagos se pueden posponer por completo, como ocurre con el aplazamiento, pero solo por un período de tiempo limitado: 12 meses como máximo.

Al final de la indulgencia, debe regresar al programa de pago original; Algunos prestamistas también pueden requerir pagos de “recuperación”, en los que usted paga más o hace pagos adicionales para ponerse al día con lo que perdió. Nuevamente, al igual que con el aplazamiento, el gobierno cubre los cargos por intereses que se acumulan durante la indulgencia con préstamos estudiantiles federales subsidiados. En los préstamos no subsidiados, los cargos por intereses continúan acumulándose, por lo que sus saldos pueden aumentar al final de la indulgencia, incluso si realiza pagos reducidos.

Calificar para la indulgencia: al igual que el aplazamiento, usted solicita la indulgencia a través de la entidad administradora de sus préstamos. Todos los administradores de préstamos federales ofrecen indulgencia. Muchos administradores privados de préstamos para estudiantes también lo hacen. Comuníquese con su prestamista ANTES de fallar en los pagos y analice su situación financiera. Siempre que pueda demostrar que enfrenta dificultades financieras y no puede permitirse hacer sus pagos, el prestamista trabajará con usted para encontrar una solución.

¿Cuándo es la tolerancia la mejor opción? Es más fácil calificar para la indulgencia que un aplazamiento. Si puede proporcionar dificultades financieras o demostrar que tiene una enfermedad que lo deja incapacitado para trabajar, generalmente puede calificar para la indulgencia. Los administradores de préstamos estudiantiles federales e incluso los prestamistas privados también ofrecen tolerancia durante los programas de residencia o si estás en la Guardia Nacional y la Guardia es activada por el gobernador de tu estado.

Opción 3: no pague nada en PayE o RePayE

Hay dos planes de pago de préstamos estudiantiles federales que le permiten no pagar nada sin multas.

Ambos programas son planes de pago basados ​​en dificultades. Eso significa que calificar para ellos se basa en dificultades financieras, es decir, no tiene suficientes ingresos para cubrir sus facturas.

Usted califica según los ingresos y el tamaño de la familia. Si sus ingresos son iguales o inferiores al 150% de la línea de pobreza federal en su estado para una familia de su tamaño, usted califica. En este caso, el pago mensual equivale aproximadamente al 10% de su ingreso bruto ajustado (AGI, el ingreso informado en las declaraciones de impuestos).

Sin embargo, si sus ingresos están por debajo de la Línea de pobreza federal de su estado para una familia de su tamaño, los pagos disminuyen aún más. A cierto nivel, no paga nada en absoluto. Pero no lo penalizan por un pago atrasado. Se cuenta como si hubiera realizado el pago, pero su pago resultó ser de $ 0.

Calificar para pagos de $ 0 en un plan de pago federal: La calificación para pagos de $ 0 bajo estos dos programas se debe realizar en unos pocos pasos. Primero, es posible que deba consolidar con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program . Eso hará que más deudas sean elegibles para un plan de pago federal. Luego solicita PayE o RePayE, donde debe certificar su ingreso bruto ajustado y el tamaño de su familia. El prestamista le dirá la cantidad que debe cumplir para un “pago calificado”. Siempre que esté por debajo de la línea de pobreza federal de su estado para una familia de su tamaño, debe calificar.

¿Cuándo es la mejor opción un plan de pago federal basado en dificultades? Verifique la Línea de pobreza federal de su estado, según el tamaño de la familia. Si gana menos que eso, esta puede ser la mejor opción.

Opción 4: Consolidar con un préstamo estudiantil privado

En primer lugar, tenga en cuenta que esta opción solo se aplica cuando puede pagar algo, pero no todo lo que debe. Si no tiene ningún ingreso para realizar pagos, esta opción no funcionará. Solo está destinado a personas que pueden pagar los pagos pero no pueden pagar el total de sus préstamos individuales.

La consolidación de deuda de préstamos estudiantiles privados le permite obtener un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja. Utiliza los fondos del préstamo para cancelar sus préstamos originales. En muchos casos, dado que consolida y reduce la tasa aplicada a la deuda, es posible que pague menos cada mes.

Tenga en cuenta que si usa esta opción para consolidar préstamos federales, perderá la elegibilidad para todos los programas federales. Eso significa que no puede decidir regresar y usar PayE o RePayE en su lugar. Tampoco calificará para la condonación de préstamos por servicio público si es un profesional del servicio público. Por lo tanto, piense detenidamente antes de decidir combinar préstamos con consolidación privada.

Calificación para la consolidación de préstamos estudiantiles privados: Solicita un préstamo de consolidación de deuda estudiantil a través de un prestamista privado. Usted califica en función de su puntaje crediticio y la relación deuda-ingresos . La buena noticia es que los administradores de préstamos para estudiantes tienden a tener estándares de préstamos más flexibles. Por lo tanto, incluso si tiene mal crédito o no tiene crédito, a menudo puede encontrar un servicio que esté dispuesto a trabajar con usted.

¿Cuándo es la consolidación privada la mejor opción? La consolidación privada es mejor cuando tiene los medios para hacer al menos un pago reducido de sus préstamos estudiantiles. No es para personas que enfrentan dificultades financieras. En cambio, es para personas que solo necesitan un poco más de espacio para respirar y quieren ahorrar dinero. Reducir la tasa de interés de los préstamos para estudiantes puede ahorrarle miles de dólares durante el pago.