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¿Qué sucede con una hipoteca inversa cuando el prestatario fallece?

¿Qué sucede con una hipoteca inversa cuando el prestatario fallece?
13 enero, 2021
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Category: Hipoteca Inversa

Cuando muere un prestatario de hipoteca inversa, el resultado depende de la existencia de los miembros restantes de la familia y de si desean conservar la casa.

Cuando el propietario original fallece, el proceso posterior es similar al proceso requerido con un préstamo hipotecario regular, según Heather Chubb, abogada de transiciones de vida en The Chubb Law Firm.

“Terminas con los mismos problemas de administración patrimonial que tendrías con cualquier otra propiedad”, dijo.

A diferencia de una hipoteca regular en la que un prestamista paga la propiedad y el prestatario paga la deuda cada mes, en un préstamo de hipoteca inversa, es el propietario quien recibe pagos regulares por su propiedad.

Los préstamos, originalmente llamados hipotecas de conversión del valor líquido de la vivienda (HECM), están disponibles para propietarios de 62 años o más. Permiten a los propietarios utilizar sus viviendas liquidadas como capital para acceder al dinero. Los prestamistas aprueban el préstamo sin recurso con seguro hipotecario, que protege al propietario y a los herederos de deber más que el valor de la vivienda, según Bill Parker, contador público certificado y oficial senior de préstamos de Gencor Mortgage.

“Si el prestatario muere y debe más de lo que vale la vivienda, puede simplemente entregar la vivienda al prestamista y no deber nada”, dijo.

Los herederos o familiares sobrantes pueden proceder de una de las siguientes maneras:

  • Pagar el préstamo en su totalidad para conservar la propiedad
  • Entregue la casa al prestamista que venderá la propiedad
  • Abandonar la propiedad

Si los miembros restantes de la familia quieren quedarse con la propiedad, deberán comunicarse con el prestamista y reembolsar la cantidad que se pagó al prestatario fallecido. Los pagos de la hipoteca inversa se vuelven pagaderos tras la muerte del prestatario y generalmente se requiere que se paguen dentro de varios meses a un año después de que el prestatario haya fallecido, pero pueden diferir según el prestamista.

Pagar grandes cantidades al prestamista de hipoteca inversa puede crear problemas para los miembros de la familia porque la mayoría carece de los fondos para hacer esto posible, dijo Chubb.

“Nadie puede permitirse comprar la casa”, dijo. “La financiación puede ser un problema para la familia si quieren mantener ese hogar”.

Si es necesario vender la casa, pueden surgir otros problemas. Para las hipotecas inversas que fueron aprobadas antes del colapso de la vivienda, donde los prestamistas pagaron más del valor actual de la vivienda, muchos prestamistas ahora enfrentan problemas que deben resolverse en ventas al descubierto.

La última opción para los herederos sobrevivientes es marcharse. No se recomienda esta opción. Los miembros restantes de la familia deben comunicarse con el prestamista de hipoteca inversa porque si la casa se vende y hay fondos restantes que no se pagan al prestatario, el dinero se transferirá al patrimonio de la persona fallecida.

Antes de que un prestatario considere una hipoteca inversa, hay un factor importante que debe considerar, según Rick McInturff, un oficial de préstamos senior de Proficio Mortgage.

Cuando una pareja vive junta en una casa, ambos deben colocar sus nombres en la hipoteca inversa. De esa manera, si uno de los socios muere, el otro permanecerá protegido.

“Si tanto el esposo como la esposa son titulares originales del préstamo y uno de ellos fallece, no pasa nada con el préstamo, todos los términos permanecen iguales, todo el dinero permanece si está disponible”, dijo McInturff.

Pero si el préstamo se coloca a nombre de un solo socio y ese socio muere, el otro tendrá que pagar la deuda o desalojar la propiedad.

Parker dijo que las hipotecas inversas tienen mala reputación, pero es simplemente porque la mayoría de los expertos financieros no tienen experiencia con sus complejidades. Dijo que las hipotecas tienen aspectos de planificación financiera incorporados.

“Están diseñados para usarse como una línea o crédito a lo largo del tiempo para cubrir los gastos según sea necesario”, explicó.

Los prestatarios deciden cómo recibirán su dinero, el monto de sus pagos y la frecuencia con la que se les pagará, por ejemplo, cada 10 años o durante todo el curso de su vida en el hogar.

Aunque el proceso después de una muerte puede ser complicado, las hipotecas inversas pueden ser una opción positiva para que los consumidores mayores eliminen sus pagos hipotecarios, realicen reparaciones en la vivienda, cubran gastos médicos o utilicen como una forma secundaria de ingresos.