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¿Qué es un mal crédito y cómo puede afectarle? | Tradeline Supply Company, LLC

¿Qué es un mal crédito y cómo puede afectarle? | Tradeline Supply Company, LLC
13 enero, 2021
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Informes de crédito: lo que necesita saber
¿Las consultas realmente están matando su crédito? Lo que necesitas saber

¿Qué es un mal crédito y cómo puede afectarle?

  • Información de reparación de crédito y puntaje de crédito

El mal crédito es algo que todos tememos, pero ¿qué se considera realmente mal crédito y cómo podría afectarle? Además de explicar qué es el mal crédito y por qué debe evitarlo, en este artículo también proporcionaremos algunas estrategias para ayudarlo a corregir el mal crédito.

¿Qué es una mala calificación crediticia?

La definición de “mal crédito” varía según el sistema de calificación crediticia del que se esté hablando. Dado que FICO 8 es el modelo de calificación más utilizado por los prestamistas, nos centraremos en FICO cuando analicemos la cuestión de qué se considera mal crédito.

El sistema de calificación crediticia FICO 8 asigna a los consumidores un número para representar su solvencia, siendo la calificación crediticia más baja posible 300 y el extremo superior de la escala 850.

Un puntaje de crédito alto muestra a los prestamistas que pueden estar bastante seguros de que un consumidor pagará sus deudas porque han demostrado un comportamiento responsable en lo que respecta al crédito en el pasado.

Una calificación crediticia baja, por otro lado, significa que alguien representa un mayor riesgo para los prestamistas porque se cree que tiene una mayor probabilidad de incumplir con un préstamo.

Según Credit Karma, un puntaje FICO entre 300 y 579 se considera un puntaje crediticio bajo, mientras que un puntaje crediticio justo está entre 580 y 669. En contraste, un puntaje crediticio excelente está entre 800 y 850.

Los puntajes de crédito entre 300 y 579 se consideran mal crédito.

¿Qué le da mal crédito?

Como mencionamos, tener una mala calificación crediticia significa que los prestamistas lo perciben como un prestatario de alto riesgo. Por lo tanto, lo que causa un mal crédito generalmente es una mala gestión del crédito y comportamientos de riesgo que indican que puede tener una mayor probabilidad de incumplimiento.

Para comprender mejor cómo los consumidores pueden terminar con mal crédito, revisemos qué factores son considerados por los puntajes de crédito en general y cómo ciertas acciones o problemas podrían afectar esas categorías.

Con los puntajes de crédito FICO, hay cinco categorías principales que influyen en su puntaje:

Historial de pagos, 35%

Esta categoría analiza la frecuencia con la que realiza los pagos de sus deudas a tiempo en comparación con la frecuencia con la que se atrasa en el pago de sus facturas. Cuantos más pagos no realice y cuanto más tiempo pasen sin ser pagados, menor será su puntaje crediticio.

Utilización del crédito (también conocido como cuánto debe), 30%

Los puntajes FICO tienen en cuenta cinco factores principales: historial de pagos, utilización del crédito, antigüedad del crédito, combinación de crédito y crédito nuevo.

Esto se refiere a la cantidad de deuda renovable (por ejemplo, deuda de tarjeta de crédito) que tiene en comparación con la cantidad de crédito disponible que tiene. En otras palabras, ¿todas sus tarjetas de crédito tienen saldo cero, o están todas al máximo o en algún punto intermedio? Tener saldos más altos tiene un efecto negativo en su puntaje, ya que significa que puede estar cerca de sobrepasarse financieramente y, por lo tanto, tiene un mayor riesgo crediticio.

Duración del historial crediticio, 15%

La duración de su historial crediticio (también conocida como su edad crediticia) está correlacionada con un menor riesgo de incumplimiento de sus deudas. Si no tiene suficiente edad crediticia, puede afectar su puntaje crediticio.

Mix crediticio, 10%

Una combinación ideal de crédito requiere tener un saldo de cuentas tanto renovables como a plazos. Ejemplos de cuentas renovables incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito. Las cuentas a plazos incluyen préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos para vivienda y otros préstamos que paga en “cuotas”.

Tener muy pocas cuentas de cualquier tipo, o muy pocas cuentas en general, puede contribuir a un puntaje crediticio bajo, aunque con solo el 10% de su puntaje crediticio, no es probable que sea un factor principal de mal crédito.

Crédito nuevo: 10%

El nuevo factor de crédito de su puntaje considera las consultas exhaustivas en su informe de crédito, así como la cantidad de cuentas nuevas en su archivo de crédito. Tener demasiadas consultas y / o cuentas abiertas recientemente en su informe de crédito puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito porque parece que está tratando de obtener mucho crédito y es posible que no tenga la intención o la capacidad de pagarlo todo. por el camino.

Sin embargo, este factor también representa solo el 10% de su puntaje crediticio, por lo que incluso si tiene muchas consultas o cuentas nuevas, es casi seguro que no es la única razón por la que tiene mal crédito.

Las puntuaciones de crédito de VantageScore son ligeramente diferentes en términos del desglose porcentual, pero en general, los factores y sus ponderaciones relativas son similares a los de las puntuaciones FICO.

Causas específicas de mal crédito

Ahora que tenemos una idea general de lo que es bueno y malo en cada categoría, podemos analizar específicamente las causas del mal crédito.

A continuación se muestran algunos ejemplos más:

Pagos atrasados ​​o atrasados

Cuantos más pagos no realice, menor será su puntuación. Incluso un pago atrasado puede tener un gran impacto negativo en su crédito, pero es más probable que termine con un mal crédito si tiene varios lates de 30 días o lates de 60 días (elementos despectivos menores) en su registro, y / o un retraso de 90 días, que es un elemento despectivo importante.

Incumplimiento de un préstamo

Cuando no realiza los pagos requeridos de su préstamo durante un período prolongado de tiempo, eventualmente, el préstamo se considerará en mora, lo que significa que no cumplió con las obligaciones legales asociadas con su deuda. Tener un incumplimiento en su informe crediticio es muy perjudicial para su puntaje y puede asustar a los prestamistas para que no hagan negocios con usted.

La cantidad específica de tiempo que pasa sin un pago antes de que se considere que un préstamo está en mora depende del tipo de préstamo, pero generalmente es de al menos 90 a 120 días.

Cancelaciones

En cierto momento después de que su deuda haya entrado en mora, el prestamista eventualmente tendrá que “cancelar” la cuenta. Esto significa que han perdido la esperanza de recuperar parte del dinero y cancelarán la deuda como una pérdida comercial.

Las regulaciones federales requieren que los prestamistas deben cancelar las deudas después de un cierto período de tiempo. Según credit.com, la deuda de la tarjeta de crédito debe cancelarse cuando se atrasa 180 días y los préstamos a plazos pueden cancelarse después de 120 días sin un pago.

Sin embargo, usted sigue siendo legalmente responsable de pagar la deuda incluso si se considera “cancelada”, por lo que ahora tendría una marca despectiva grave en su crédito además de seguir debiendo el dinero.

Cuentas de cobranza

Las cuentas morosas que se venden a terceros compradores de deuda se denominan cuentas de cobranza. En “Cuentas de cobro en su informe de crédito: la guía definitiva”, explicamos cómo las cuentas en cobro pueden afectar su crédito.

En resumen, incluso tener solo un cobro en su historial crediticio puede generar un mal crédito, especialmente si se trata de cobros abiertos que no se han pagado. Algunos modelos de calificación crediticia no cuentan los cobros que se han liquidado, incluidos FICO 9, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0.

Juicios

Cuando un acreedor o cobrador de deudas tiene que demandarlo para recuperar una deuda impaga, el tribunal puede otorgarle un fallo en su contra, lo que le da al demandante mayor autoridad para cobrarle dinero. Por ejemplo, podrían embargar su salario, sacando una parte de cada cheque de pago que reciba hasta que se pague la deuda.

Los juicios, como los cobros y las cancelaciones, son elementos despectivos importantes que pueden fácilmente causarle un mal crédito.

Asentamientos

Un acuerdo en su historial de crédito indica que usted y su prestamista llegaron a un acuerdo de que liquidaría la deuda por menos de la cantidad que originalmente debía. Esto hará que el prestamista deje de intentar cobrarle, pero aún así es muy malo para su crédito, ya que demuestra que no pagó completamente su deuda.

El uso elevado de tarjetas de crédito puede provocar un mal crédito. Foto de Natloans

Bancarrota

La quiebra es el peor elemento que puede tener en su informe de crédito y es extremadamente perjudicial para su crédito. Esto se debe a que declararse en bancarrota esencialmente lo libera de la obligación legal de pagar parte (bancarrota del Capítulo 13) o la totalidad (bancarrota del Capítulo 7) de sus deudas.

Naturalmente, una quiebra puede afectar su puntaje crediticio y dificultar la obtención de crédito en el futuro.

Ejecuciones hipotecarias o embargos

Cuando toma un préstamo a plazos que está garantizado por un activo, como su casa o automóvil, el prestamista puede tomar posesión del activo si no cumple con el préstamo. Luego, pueden vender la casa o el vehículo para tratar de recuperar algunas de las pérdidas de su deuda impaga.

Estos también son elementos despectivos importantes, por lo que a menudo pueden ser las fuerzas impulsoras detrás de un mal crédito.

Tarjetas de crédito de uso máximo o de alta utilización

La utilización del crédito ocupa el segundo lugar después del historial de pagos cuando se trata de su puntaje crediticio. Al 35% de su puntaje, sigue siendo un factor determinante importante. Por lo tanto, tener cuentas renovables que están al máximo o cerca de sus límites de crédito puede resultar en un mal crédito.

Consulte nuestro artículo sobre índices de utilización de crédito o nuestra lista de trucos de crédito que realmente funcionan para obtener algunos consejos valiosos sobre cómo mantener baja su utilización de crédito.

Demasiadas consultas a la vez

Si bien es muy poco probable que tener algunas consultas cause un mal crédito, el impacto puede ser más significativo si hay muchas consultas al mismo tiempo.

Dado que se encuentra en la nueva categoría de crédito, que es solo el 10% de su puntaje de crédito, es probable que no sea el principal factor que contribuya al mal crédito, pero puede ayudarlo a superar el límite si ya se encuentra en el nivel más bajo. final del rango de crédito “justo”, que es 580 – 669.

Puede encontrar más información sobre cómo las consultas afectan su crédito en nuestro artículo, “¿Las consultas realmente están matando su crédito? “

Demasiado crédito nuevo

Al igual que con las consultas, esto se incluye en la nueva categoría de crédito de su puntaje, que en general no es muy importante. Sin embargo, tener demasiado crédito nuevo puede dañar su puntaje y potencialmente podría llevarlo al límite hacia el territorio del mal crédito.

Facturas médicas impagas

A veces, las personas tienen mal crédito debido a cosas que no pueden controlar, como tener una emergencia médica que genera enormes facturas hospitalarias que no pueden pagar. De hecho, la mayoría de las deudas de los consumidores en cobranza son deudas médicas, según Magnify Money.

Las buenas noticias sobre el mal crédito

Afortunadamente, estos elementos negativos no le dan un mal crédito de forma permanente, ni siquiera la quiebra. Todos los elementos despectivos en su informe de crédito tienen un impacto menor en su crédito a medida que envejecen.

La mayoría de los elementos negativos se eliminarán de su informe crediticio siete años después de la fecha original de morosidad. La excepción es la bancarrota del Capítulo 7, que se puede informar como parte de su historial crediticio por hasta 10 años.

Como habrá notado, la mayoría de los elementos que enumeramos anteriormente se relacionan con la parte del historial de pagos de su puntaje crediticio, lo que subraya lo importante que es pagar todas sus facturas a tiempo, en todo momento.

Esto también significa que puede acelerar su recuperación de un mal crédito simplemente haciendo todos sus pagos de deuda a tiempo en el futuro.

Discutiremos más sobre cómo reparar y reconstruir un mal crédito a continuación.

Préstamos con mal crédito

Los préstamos de día de pago pueden tener tasas de interés de hasta el 400%. Foto de Aliman Senai.

Si tiene mal crédito, es probable que le resulte difícil obtener préstamos con condiciones favorables o, en primer lugar, incluso que le aprueben un préstamo. Dado que una mala calificación crediticia representa un alto riesgo para el prestamista, los préstamos para personas con mal crédito suelen tener tasas de interés más altas y pueden requerir una garantía o un pago inicial, si el prestamista está dispuesto a aprobar el préstamo.

Préstamos personales por mal crédito

Los préstamos personales por mal crédito pueden ser pocos y espaciados. Por lo general, se necesita al menos una calificación crediticia justa para poder considerar un préstamo.

Los prestamistas de préstamos con mal crédito pueden cobrar tasas de interés muy altas, ya que están asumiendo un gran riesgo al prestar dinero a alguien con mal crédito. Estas tasas de interés más altas pueden traducirse en miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante el plazo de un préstamo.

Los préstamos de muy mal crédito, como los préstamos de día de pago, a menudo tienen tasas de interés astronómicas de hasta 400%, lo que hace que sea casi imposible para muchos consumidores salir de sus deudas.

Préstamos para automóviles con mal crédito

Los préstamos para automóviles con mal crédito, también conocidos como préstamos para automóviles de alto riesgo, a menudo se consideran préstamos de “segunda oportunidad” porque generalmente son la siguiente opción para aquellos que han sido rechazados por préstamos tradicionales para automóviles. Aunque no existe necesariamente una línea divisoria oficial entre los puntajes de crédito que se consideran de alto riesgo y los de alto riesgo cuando se trata de préstamos para automóviles, los puntajes de crédito por debajo de 620 tienden a considerarse de alto riesgo.

Los préstamos para automóviles con mal crédito pueden tener el triple o más de la tasa de interés que los préstamos para automóviles preferenciales. Foto de QuoteInspector.com.

Los préstamos para automóviles por mal crédito, similares a los préstamos personales por mal crédito, están asociados con costos mucho más altos que los préstamos para automóviles preferenciales. Dado que los prestamistas de préstamos para automóviles de segunda oportunidad están asumiendo un riesgo adicional, estos préstamos suelen tener tasas de interés significativamente más altas y más tarifas que los préstamos para automóviles para consumidores con buen crédito. Además, los préstamos para automóviles por mal crédito pueden conllevar multas por cancelar el préstamo antes de tiempo.

Según Investopedia, “ Si bien no existe una tasa oficial de préstamos de alto riesgo para automóviles , generalmente es al menos el triple de la tasa de préstamos preferenciales, e incluso puede ser cinco veces mayor.

Tarjetas de crédito para mal crédito

Si tiene mal crédito, sus opciones para obtener una tarjeta de crédito serán limitadas y lo más probable es que no pueda obtener los beneficios asociados con las tarjetas de crédito premium, como tasas de interés bajas, límites de crédito altos y recompensas. Las tarjetas de crédito para crédito deficiente también pueden tener tarifas anuales o incluso mensuales.

Las tarjetas de crédito de alto riesgo a menudo requieren que realice un depósito con el prestamista como garantía. Estas tarjetas se conocen como tarjetas de crédito aseguradas porque están aseguradas por su depósito, que el prestamista puede conservar si no realiza los pagos con la tarjeta. A veces, el prestamista puede estar dispuesto a cambiarlo a una tarjeta sin garantía después de que haya mostrado un historial de pagos puntuales consistentes.

Como hemos visto con los préstamos para mal crédito, las tarjetas de crédito para mal crédito, ya sean garantizadas o no garantizadas, pueden tener altas tasas de interés, a veces de hasta 30% o más.

Cómo arreglar un mal crédito

Tener una mala puntuación de crédito es caro. Hace que obtener cualquier tipo de crédito sea más difícil y más costoso porque los prestamistas con malos antecedentes crediticios aplican altas tasas de interés y tarifas para compensar el mayor riesgo financiero de los préstamos deficientes.

Tener mal crédito no solo aumenta drásticamente el costo del crédito. También puede afectar otros aspectos de su vida, como las primas de su seguro, su capacidad para encontrar una vivienda e incluso su trabajo, ya que muchos empleadores ahora verifican los informes crediticios de los posibles empleados. Por lo tanto, la mayoría de las personas con mal crédito quieren arreglarlo lo antes posible.

A continuación, presentamos algunas estrategias que puede probar si necesita corregir un mal crédito.

Reparación de crédito

Si tiene mal crédito como resultado de un robo de identidad o errores extensos en su informe crediticio, es probable que deba someterse a una reparación crediticia para limpiar su archivo crediticio.

Algunas personas optan por probar suerte en la reparación de crédito de bricolaje, mientras que otras pueden preferir contratar una empresa de reparación de crédito de confianza para obtener ayuda con el proceso de disputa y resultados potencialmente más rápidos.

De cualquier manera, es importante conocer las mejores prácticas al disputar errores en los informes crediticios. Es mejor enviar su disputa enviando una carta junto con la documentación para verificar su identidad y respaldar su reclamo. Tratar de disputar errores en línea o por teléfono puede no producir los mejores resultados.

Además de disputar información inexacta con las agencias de informes crediticios, también es importante contactar a la empresa que proporciona los datos para que el error no se vuelva a informar en el futuro.

Reconstrucción de crédito

Mejorar el historial crediticio requiere tiempo y paciencia. Si bien las empresas de reparación de crédito pueden afirmar que tienen tácticas que pueden aumentar su crédito rápidamente, la realidad es que estas tácticas generalmente se limitan a eliminar información inexacta de su informe crediticio. Si elimina todo de su informe de crédito, ¿qué le queda?

La mejor manera de reparar el mal crédito, más allá de corregir inexactitudes, es reconstruirlo con un historial crediticio más positivo a lo largo del tiempo. En otras palabras, debe agregar cuentas más positivas a su perfil crediticio y mantenerlas al día mientras envejecen. A ciertos niveles de edad, estas cuentas deberían comenzar a mejorar su perfil crediticio con ese historial de pagos positivo.

Reconstruir el crédito con un historial crediticio positivo ayuda a reparar el mal crédito.

Una opción que puede ayudar a las personas a restablecer el crédito es la apertura de un préstamo de creación de crédito, que funciona en orden inverso al de un préstamo tradicional. En lugar de recibir el monto del préstamo por adelantado y luego realizar los pagos al banco para saldar su deuda, con un préstamo de creación de crédito, primero realiza todos los pagos y luego recibe los fondos después de haber terminado de liquidar el préstamo.

Dado que estos préstamos son mucho menos riesgosos para los prestamistas, se pueden ofrecer a quienes luchan con un historial crediticio incorrecto o falta de historial crediticio.

Sin embargo, en general, la creación de crédito mediante la apertura de nuevas cuentas puede llevar al menos dos años para ver un efecto positivo. La mejor manera que hemos visto de eludir este período de espera de dos años es aprovechando el buen crédito de los demás.

¿Ha sido afectado por un mal crédito? Que hiciste al respecto? Cuéntanos tu historia en los comentarios.