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¿Qué es un buen rango de puntaje crediticio? El dólar simple

¿Qué es un buen rango de puntaje crediticio? El dólar simple
13 enero, 2021
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Category: Crédito Comercial

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Ya sea que desee comprar un automóvil, solicitar una tarjeta de crédito de recompensas o obtener una hipoteca, necesita un buen crédito, pero ¿qué es exactamente un buen puntaje crediticio? ¿Por qué este pequeño número de tres dígitos es tan crucial para su bienestar financiero? ¿Realmente puede afectar tu vida diaria? ¿Y qué tipo de control tienes sobre eso?

En esta guía completa de rangos de puntaje crediticio, abordaremos todas estas preguntas. Echaremos un vistazo a lo que significa su puntaje crediticio, lo que se considera un buen puntaje crediticio (y lo que es malo), cómo su crédito puede ayudarlo o perjudicarlo, cómo mejorar su puntaje crediticio y mucho más.

¿Qué es una puntuación de crédito?

Un puntaje de crédito es un número único que representa qué tan solvente es usted desde la perspectiva de alguien que le prestaría dinero. Si no ha demostrado ser confiable, su puntaje crediticio será bajo; por otro lado, si repetidamente se muestra digno de confianza (al pagar las facturas a tiempo, todo el tiempo), su puntaje crediticio será alto.

¿Quién determina un puntaje de crédito?

En los Estados Unidos, una pequeña cantidad de empresas, llamadas “agencias de informes crediticios”, se dedican a recopilar información sobre su comportamiento financiero. Lo hacen mediante el intercambio de información con empresas que ofrecen elementos financieros, como préstamos, tarjetas de crédito, etc. Las agencias generalmente se preocupan por tres cosas:

  1. El dinero que has pedido prestado
  2. La cantidad que debes
  3. Si ha estado realizando sus pagos

Las agencias recopilan esta información de todas las personas con las que está en deuda y crean una imagen de cuán confiable es usted en términos de crédito. En los Estados Unidos, los tres principales burós de crédito son Experian, Equifax y TransUnion.

Piénsalo de esta manera. Digamos que tres personas se acercaron a usted y le pidieron un préstamo de $ 5. Conoces a dos de ellos desde hace años: uno es tan digno de confianza como puede ser, y el otro es el mayor traidor y sinvergüenza que hayas conocido. El tercero, nunca lo había conocido antes. ¿A quién sería más probable que le prestaras dinero? Obviamente, le prestaría dinero a la persona en quien confiaba, luego a la persona que no conocía, luego al sinvergüenza.

Ahora, digamos que eres un banco y tres personas entran y piden un préstamo. Vas a querer tener alguna forma de determinar quién es la persona confiable (a quien querrías prestar dinero), la persona desconocida (a quien prestarías dinero con cautela) y el pícaro (a quien no quiere prestar dinero en absoluto). Este es el propósito exacto de un puntaje de crédito: es un número que dice cuán confiable, o cuán sinvergüenza, es en términos de dinero.

¿Qué es un buen rango de puntaje crediticio?

Los dos puntajes de crédito más utilizados son los emitidos por Fair Isaac Corp. (FICO) y VantageScore, y cada uno usa un rango de 300 a 850. Si recientemente echó un vistazo a uno de sus puntajes de crédito y simplemente se pregunta si es bueno o no, aquí hay un vistazo rápido a lo que se considera un puntaje de crédito excelente, bueno, justo y malo, según el crédito al consumidor. experto John Ulzheimer:

Mal crédito: 300-650

“Una puntuación de 650 se usa generalmente como la línea divisoria entre prime y subprime”, dice Ulzheimer, refiriéndose al punto en el que los prestamistas lo consideran un riesgo mucho mayor. Un puntaje por debajo de 650 significa que tendrá más dificultades para calificar para préstamos o tarjetas de crédito, y es posible que tenga que pagar tasas de interés mucho más altas cuando lo haga.

Crédito justo: 651-700

El puntaje FICO promedio de los estadounidenses alcanzó la cima de 700 por primera vez en 2017, un máximo histórico. “Un puntaje de 700 lo lleva a aproximadamente el percentil 50 a nivel nacional”, dice Ulzheimer.

Buen crédito : 701-759

Si su crédito se encuentra dentro de este rango, dice Ulzheimer, es probable que lo aprueben para lo que sea que esté solicitando. Pero, agrega, “no hay garantía de que obtendrá el mejor trato que el prestamista tiene para ofrecer”.

Excelente crédito : 760 y superior

Ulzheimer dice que un puntaje de 720 es suficiente para obtener las mejores tasas de interés publicadas en un préstamo para automóvil, pero las mejores tasas hipotecarias solo están disponibles para personas con puntajes de crédito superiores a 760. “Por lo tanto, definiría un puntaje de crédito ‘excelente’ como uno que garantice las mejores ofertas posibles en todos los entornos de préstamos, que es 760 o superior ”, dice Ulzheimer. De hecho, en términos prácticos, Ulzheimer dice que un puntaje de crédito perfecto de 850 no es mejor que un 760.

A continuación, profundizaremos un poco más para comprender qué significa su puntaje crediticio, por qué tiene varios de ellos, cómo se calculan (y por quién) y cómo mejorar un puntaje crediticio malo.

¿Por qué es importante tener un buen puntaje crediticio?

Un buen puntaje crediticio puede hacer su vida mucho más fácil que si tuviera un puntaje crediticio malo. Probablemente conozca bien algunas de las razones, pero otras pueden sorprenderlo. Cuando tiene un buen puntaje crediticio:

  • Es más fácil obtener un préstamo : la mayoría de la gente sabe que un mal crédito puede dificultar la obtención de una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo a plazos. E incluso si puede conseguir que un acreedor le dé una oportunidad, probablemente pagará una tasa de interés mucho más alta que la que pagaría si tuviera un buen puntaje crediticio. El mal crédito también significa que es posible que tenga que pasar por algunos obstáculos adicionales, como obtener un aval o proporcionar una garantía.
  • Puede ser más fácil conseguir (o mantener) un trabajo : aunque algunos estados han prohibido o limitado la práctica, en la mayoría de los casos, los posibles empleadores pueden verificar su crédito. Aunque no verán su puntaje, aún verán problemas importantes que lo reduzcan, como pagos perdidos con frecuencia o problemas legales. Esas marcas negras pueden indicar una falta de responsabilidad y potencialmente costarle una oferta de trabajo. Las agencias reguladoras también pueden negarse a otorgar licencias a profesionales con mal crédito.
  • Las tarifas de su seguro pueden ser más bajas : si tiene un buen puntaje crediticio, podría pagar menos, a veces mucho menos, por el seguro de automóvil y propiedad que alguien con mal crédito. Esto se debe a que la investigación de las aseguradoras muestra que es más probable que presente un reclamo si tiene mal crédito, lo que lo convierte en un cliente más riesgoso. Algunos estados (California, Maryland y Hawái) prohíben esta práctica.
  • Puede ayudarlo a iniciar una pequeña empresa : su crédito personal puede ser todo lo que tenga para continuar cuando necesite pedir prestado dinero para una empresa incipiente. Un puntaje de crédito malo puede hacer que esto sea extremadamente difícil, costoso o ambos. Aprenda cómo comenzar a generar crédito comercial aquí.
  • Puede ayudarlo a conseguir un apartamento : Claro, un buen crédito es esencial para obtener una hipoteca, pero también puede ayudarlo a conseguir un buen apartamento. Por otro lado, los posibles propietarios pueden negarse a alquilarle, o cobrarle un alquiler más alto, si tiene mal crédito porque les preocupa que no pague el alquiler a tiempo.
  • Puede ser más fácil conectar sus servicios públicos : si tiene un buen crédito, no tendrá ningún problema para llevar la compañía de electricidad o cable a su casa. Pero un puntaje de crédito malo puede significar que tendrá que depositar un depósito o enviar una carta de garantía (esto nombra a alguien que pagará el dinero de su factura si no paga) antes de la electricidad, el gas, el agua, teléfono o Internet está encendido.

Como puede ver, un buen crédito es más que pedir dinero prestado: puede ayudarlo de maneras profundamente personales, desde facilitar la búsqueda de un apartamento hasta conseguir el trabajo de sus sueños. .

Conceptos básicos de la puntuación de crédito

Ahora que sabemos por qué es importante su puntaje crediticio, analicemos el meollo de cómo se calculan los puntajes crediticios.

Este número de tres dígitos se basa en la información de su informe crediticio. Su informe de crédito detalla cómo ha utilizado el crédito a lo largo de su vida, incluido si ha pagado las facturas a tiempo, las cantidades que adeuda actualmente y cuánto tiempo ha tenido cada cuenta.

En pocas palabras, su puntaje de crédito tiene en cuenta toda esa información y le asigna un número dentro de un cierto rango. Cuanto más alto, mejor, lo que indica que tiene menos riesgo crediticio.

Diferentes empresas ofrecen diferentes puntajes crediticios

Existen varios modelos diferentes de calificación crediticia. Estas son las puntuaciones más comunes que verá:

  • Puntaje FICO : este es, con mucho, el puntaje crediticio más utilizado. Su puntaje FICO principal varía de un mínimo de 300 a un máximo de 850. FICO recopila información para sus puntajes de Equifax, Experian y TransUnion, que son las tres principales agencias de informes crediticios. En realidad, tiene varias docenas de puntajes FICO que varían según la oficina de crédito y la industria que los usa, pero la conclusión clave es que FICO es el más importante en este negocio, y es a lo que la mayoría de las personas se refieren cuando usan el término “crédito puntuación ”genéricamente.
  • VantageScore : este modelo fue creado por las tres agencias de crédito para competir con los puntajes FICO. La última versión, VantageScore 3.0, también varía de 300 a 850; las versiones anteriores tienen rangos ligeramente diferentes. Los prestamistas utilizan VantageScore, pero no con tanta frecuencia.
  • Puntaje PLUS : Desarrollado por Experian, este puntaje se basa solo en lo que está en su informe crediticio de Experian y es simplemente para fines educativos; los prestamistas no lo usan. Va de 330 a 830.
  • Puntaje TransRisk : este puntaje fue desarrollado por TransUnion basándose en sus propios informes crediticios. En lugar de tener en cuenta todo el historial de su cuenta, solo predice el riesgo de nuevas cuentas. Va de 100 a 900.
  • Puntaje de Equifax : Esta es la versión de Equifax de su puntaje de crédito, y varía de 280 a 850. Al igual que el puntaje de Experian PLUS, es solo una herramienta educativa.

No se sienta abrumado por los diferentes puntajes crediticios que existen. Simplemente tenga en cuenta que es mucho más probable que los prestamistas miren su puntaje de crédito FICO que cualquier otro, y depende de usted verificar qué puntaje obtendrá antes de pagar para recibir su puntaje de cualquier servicio. Más adelante en esta guía, detallaré varios lugares donde puede obtener su puntaje de crédito y especificar cuál recibirá.

Rangos de puntaje crediticio: ¿Qué es un buen puntaje crediticio y cuál es malo?

Cada prestamista utilizará criterios ligeramente diferentes para determinar si usted es lo suficientemente solvente como para prestarle. Por ejemplo, puede ser difícil obtener una hipoteca a bajo interés con un puntaje de crédito inferior al excelente, pero es posible que aún pueda obtener un préstamo para automóvil decente incluso con un crédito mediocre.

Dicho esto, todavía hay algunas pautas generales, particularmente porque las dos compañías más grandes, FICO y VantageScore, usan el mismo rango de puntos general de 300-850.

Tendemos a confiar en el desglose más práctico del experto en crédito al consumidor John Ulzheimer anterior, donde el mal crédito es un puntaje por debajo de 650 y el crédito excelente es cualquier cosa por encima de 760. Sin embargo, para comparar, FICO también ofrece sus propios rangos de puntaje de crédito:

Rangos de puntaje crediticio de FICO

Ulzheimer dice que la realidad es mucho más simple. “Creo que la tendencia es querer cortar demasiado los rangos”, dice Ulzheimer. “La verdad es que la basura de un hombre es el tesoro de otro … Si encuentra algún prestamista que considere que un 580 es un puntaje ‘justo’ y un 799 algo que no sea excepcional, me sorprendería”.

En términos prácticos, lo que realmente determina un buen puntaje crediticio, dice Ulzheimer, es si puede calificar para las mejores tasas de interés. “Si te aprueban al mejor ritmo, tus puntuaciones son buenas. Si no obtuvo la aprobación al mejor ritmo, entonces no son lo suficientemente buenos ”, dice.

Quizás ya sepa cuál es su puntaje crediticio, pero se pregunta cómo se compara con el resto de Estados Unidos. Resulta que el estadounidense promedio no se queda atrás en términos de crédito: el puntaje crediticio promedio de FICO ahora es un poco más de 700, un máximo histórico, y casi el 20% de los consumidores tienen un puntaje crediticio de 800 o más.

Más de la mitad de los estadounidenses (54,2%) tienen un puntaje crediticio bueno o excelente de 700 o más. Pero casi un tercio (32,2%) tenía un puntaje por debajo de 650 en el último recuento, lo que generalmente se considera de alto riesgo.

Cómo su puntaje de crédito afecta los préstamos y las tarjetas de crédito

Como se mencionó anteriormente, tener un buen puntaje crediticio puede facilitarle la vida. Ahora echemos un vistazo más de cerca al impacto que tiene su puntaje de crédito en los préstamos para los que califica y cuánto pagará. Específicamente, analizaré tres de los tipos más comunes de cuentas de crédito: hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito

Probablemente podrá obtener una tarjeta de crédito con casi cualquier puntaje crediticio. Lo que varía dramáticamente será el tipo de tarjeta de crédito para la que calificará.

  • Excelente crédito : con un puntaje crediticio de primer nivel, podrá obtener la tasa de interés anunciada más baja en la mayoría de las tarjetas de crédito; esto varía según la tarjeta, pero puede ser menos del 10%. Más notablemente, podrá calificar para las mejores tarjetas de crédito de recompensas que le permiten ganar incentivos, que incluyen reembolsos en efectivo, millas aéreas y estadías en hoteles. Solo los consumidores con excelente crédito podrán calificar para las mejores ofertas de recompensas.
  • Buen crédito : si está un escalón por debajo del crédito superior, aún puede calificar para una amplia gama de tarjetas. Si bien es posible que no tenga acceso a algunas de las mejores tarjetas de recompensas, aún puede calificar para APR introductorio del 0% que pueden ser ideales para transferencias de saldo. Su tasa de interés actual puede ser un poco más alta y llegar a mediados de la adolescencia.
  • Crédito promedio : es posible que pueda calificar para muchas de las mismas tarjetas que pueden obtener aquellos con buen crédito. La principal diferencia es que probablemente pagará una tasa de interés mucho más alta por el privilegio, que generalmente se acerca o supera el 20%.
  • Mal crédito : con mal crédito, aún puede obtener una tarjeta de crédito. Sin embargo, es posible que esté limitado a una tarjeta de crédito asegurada que requiera un depósito de seguridad. Este depósito suele ser igual o mayor que el monto que puede cobrar, y la compañía de la tarjeta de crédito puede tomar su depósito si no paga su factura. Si califica para una tarjeta sin garantía que no requiere un depósito, su límite de crédito probablemente será muy bajo. Si tiene mal crédito, todavía hay muchas tarjetas de crédito con mal crédito que puede aprovechar para reconstruir su puntaje crediticio.

Hipotecas

Un buen puntaje crediticio puede marcar la diferencia cuando quiera convertirse en propietario. Si bien los préstamos para personas con mal crédito han aumentado recientemente en otros sectores, ese no es el caso de las hipotecas. Los prestamistas fueron quemados por la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008 y han mantenido a raya los préstamos a los prestatarios de alto riesgo o con mal crédito.

Para un ejemplo más concreto, digamos que estoy solicitando una hipoteca de tasa fija a 30 años por $ 200,000 en Tennessee. Eche un vistazo a la tabla a continuación, extraída de la calculadora de ahorros de préstamos myFICO, para ver cómo mi puntaje crediticio afectaría mi tasa de interés, pago mensual y lo que finalmente pago en intereses durante la vigencia de mi hipoteca.

Puntaje FICO Tasa de interés Mensualidad Interés total pagado
760 y superior 3,485% $ 896 $ 112,710
700-759 3.706% $ 921 $ 131,648
680-699 3,883% $ 941 $ 138,900
660-679 4.096% $ 966 $ 147,736
640-659 4,525% $ 1,016 $ 165,884
620-639 5,069% $ 1,082 $ 189,553

Como puede ver, si tengo un puntaje FICO en el nivel inferior de esta tabla, pagaré $ 186 más al mes por mi hipoteca que alguien con un puntaje de 760 o más. También pagaré casi $ 67,000 más en intereses durante la vigencia del préstamo.

Curiosamente, los préstamos hipotecarios se han estrechado tanto que es difícil obtener una hipoteca por debajo o incluso por debajo de la marca 639. Una excepción puede ser el programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda, que puede otorgar préstamos a prestatarios con puntajes tan bajos como 580.

Préstamos para autos

La buena noticia: es mucho más fácil conseguir un préstamo para un automóvil que una hipoteca si tiene mal crédito. De hecho, los préstamos para automóviles con mal crédito representaron más de dos tercios del volumen de préstamos de alto riesgo en los primeros 11 meses de 2014, según Equifax.

La mala noticia: pagará una tasa de interés mucho más alta que alguien con un buen puntaje crediticio.

Digamos que quiero un préstamo para auto de $ 15,000 por 48 meses para financiar un auto nuevo en Tennessee. Así es como se mueven los números:

Puntaje FICO Tasa de interés Mensualidad Interés total pagado
720 y superior 3,07% $ 332 $ 959
690-719 4.292% $ 341 $ 1,351
660-689 6.049% $ 353 $ 1,925
620-659 9,598% $ 378 $ 3,122
590-619 15,177% $ 419 $ 5,103
500-589 16,909% $ 432 $ 5.742

Como puede ver, aún puede obtener un préstamo con un puntaje de crédito malo, pero paga una gran prima. Pagaría $ 100 más al mes y casi $ 4,800 más durante la vigencia de mi préstamo si tengo un puntaje crediticio en el nivel inferior de esta lista en lugar del nivel superior.

¿Qué factores afectan mi puntaje crediticio?

Ahora que sabemos qué puntajes crediticios existen y qué hace que un puntaje sea bueno o malo, exploremos las variables que conforman su puntaje con más profundidad. Dado el dominio de FICO, nos centraremos específicamente en lo que constituye su puntaje de crédito FICO.

Aquí está el desglose de cómo se calcula su puntaje de crédito, según FICO:

  • Historial de pagos, 35% : su historial de pagos les dice a los acreedores potenciales si ha pagado sus facturas a tiempo. Las ejecuciones hipotecarias, los cobros, las quiebras y similares también harán que su crédito se vea afectado, si corresponde. Su puntaje reflejará qué tan atrasado estaba haciendo los pagos, cuántas veces se ha retrasado, cuánto adeuda y qué tan recientemente los perdió.
  • Cantidades adeudadas, 30% : si ha utilizado demasiado de su crédito disponible, eso indica a los posibles acreedores que podría estar reduciéndose demasiado. La cantidad que debe en todas sus cuentas frente a su límite de crédito total, así como lo que debe en ciertos tipos de cuentas, como tarjetas de crédito o préstamos a plazos, se encuentran entre los factores que pueden afectar su puntaje en esta categoría.
  • Duración del historial crediticio, 15% : un historial crediticio prolongado lo hace menos riesgoso para los acreedores potenciales que alguien que acaba de abrir sus primeras cuentas de crédito. Su puntaje crediticio refleja la antigüedad de sus cuentas y el tiempo que ha pasado desde que las utilizó.
  • Crédito nuevo, 10% : abrir demasiadas cuentas de crédito nuevas a la vez puede afectar su puntaje. También lo pueden hacer demasiadas consultas sobre su crédito cuando está comprando una cuenta de crédito.
  • Tipos de crédito, 10% : a los acreedores potenciales les gusta ver una variedad de cuentas de crédito en lugar de solo un tipo. En particular, les gusta ver tanto líneas de crédito renovables, que le permiten pedir dinero prestado una y otra vez después de pagarlo (como tarjetas de crédito), como deuda a plazos, o un préstamo desembolsado en una suma global y reembolsado en pagos fijos por una período de tiempo fijo (como un préstamo para un automóvil o un préstamo para estudiantes).

¿Cómo puedo generar un buen crédito?

Si está comenzando desde cero con muy poco o ningún historial crediticio, existen ciertos pasos que puede seguir para que su crédito brille en el menor tiempo posible.

Quizás esté comenzando y aún no haya pensado mucho en su crédito, pero sepa que desea ser lo más proactivo posible y sentar las bases para un buen puntaje crediticio. A continuación, se ofrecen algunos consejos sobre cómo hacerlo de forma responsable.

Primero, aprenda a administrar ‘dinero real’

Antes de abrir cualquier cuenta de crédito, debe ser experto en presupuestar. Eso incluye usar una cuenta corriente para pagar gastos regulares sin incurrir en cargos por sobregiro y usar una cuenta de ahorros para comenzar a construir un fondo de emergencia.

Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente es tan conveniente como una tarjeta de crédito sin la responsabilidad de las facturas mensuales, o puede optar por una tarjeta prepaga. Solo tenga cuidado con las tarifas si sigue esta ruta y consulte nuestra guía de las mejores tarjetas de débito prepagas antes de elegir una.

Empiece poco a poco con una tarjeta de crédito diseñada para principiantes

The Simple Dollar recomienda varios tipos especiales de tarjetas de crédito que pueden ayudarlo a construir su crédito sin arriesgar demasiadas deudas.

  • Las tarjetas de crédito para estudiantes pueden enseñar responsabilidad financiera, a menudo con términos y tarifas más indulgentes que otras tarjetas de crédito. Es probable que su límite de crédito sea bajo y es posible que necesite que uno de los padres firme su solicitud. Consulte nuestras propias recomendaciones si está buscando las mejores tarjetas de crédito para estudiantes.
  • Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que deposite una cierta cantidad de efectivo para abrir una cuenta. El emisor de la tarjeta puede usar este depósito como garantía en caso de que no pague su factura. Una tarjeta de crédito asegurada no tendrá las ventajas de muchas otras tarjetas. También querrá volver a verificar que la actividad de su tarjeta sea reportada a las agencias de crédito, que es la única forma en que podrá construir su historial crediticio. Ofrecemos algunas recomendaciones sobre tarjetas de crédito aseguradas en nuestra guía de las mejores tarjetas de crédito para mal crédito.
  • Las tarjetas de crédito minoristas pueden ser una opción porque tienen límites bajos y, a menudo, son relativamente fáciles de obtener, pero también tienen altas tasas de interés que las hacen más adecuadas para cuando se sienta más cómodo y responsable con las tarjetas de crédito.

Agregue otro tipo de crédito a la mezcla

Una vez que se sienta más cómodo con su nueva tarjeta de crédito, la diversificación de su crédito puede comenzar a mejorar su puntaje. Puede solicitar un pequeño préstamo personal en su banco o un préstamo en línea y devolverlo rápidamente, u optar por un préstamo a plazos, como un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, pero solo si realmente lo necesita y puede pagar. volver.

Mantenga buenos hábitos crediticios

Los buenos hábitos crediticios comienzan con los conceptos básicos de presupuestar, gastar y pagar a tiempo.

Pagar sus facturas a tiempo es la regla número uno. Sin embargo, también es una buena práctica adquirir el hábito de hacer más del pago mínimo adeudado. Esto le ayuda a pagar sus préstamos más rápidamente con el tiempo. Incluso pagando un poco más de lo necesario puede ahorrarle mucho interés.

También es importante comprender la utilización de su crédito. A medida que adquiera más experiencia con el crédito, el emisor de su tarjeta puede aumentar su límite de crédito. Pero el hecho de que de repente se le permita cobrar $ 5,000 no significa que deba hacerlo.

Una buena regla general es usar menos del 30% de su límite de crédito para construir una calificación crediticia saludable. Eso significa mantener su saldo mensual por debajo de $ 1,500 si su límite de crédito es de $ 5,000.

¿Cómo soluciono el mal crédito?

Tal vez tenga un historial crediticio más largo, pero no es exactamente impecable. La buena noticia es que puede obtener una mala calificación crediticia si está dispuesto a esforzarse. La mala noticia es que no es un proceso rápido. Pero dados los innumerables efectos que su puntaje crediticio tiene en su vida, valdrá la pena el tiempo y el esfuerzo.

Sepa lo que hay en su informe de crédito

FICO recomienda asegurarse de saber exactamente qué hay en su informe de crédito antes de embarcarse en un plan para mejorarlo. De esa manera, podrá detectar cualquier error o caso de fraude que esté arrastrando artificialmente su puntaje y disputarlo.

No cierres cuentas viejas

Recuerde que el 15% de su puntaje crediticio depende de la duración de su historial crediticio. Una vez que vea su informe de crédito, podría ser tentador cerrar esas cuentas viejas y sin usar, pero eso en realidad puede dañar su puntaje.

Por otro lado, tener el crédito allí, pero no usarlo, puede ayudarlo. Corte las tarjetas si es necesario, para no usarlas. Una excepción puede ser una tarjeta de crédito con una tarifa anual considerable; es posible que desee deshacerse de ella si ya no la usa para evitar la tarifa.

Establezca un plan de pago a prueba de balas

Configure pagos automáticos para asegurarse de pagar sus facturas a tiempo. Si puede, pague más del mínimo adeudado para no pagar tanto en intereses.

Si tiene problemas para hacer los pagos mínimos en todas sus cuentas de crédito cada mes, puede ser el momento de ponerse en contacto con su acreedor y establecer un plan de pago alternativo que sepa que puede seguir. Por supuesto, los acreedores no tienen la obligación de trabajar con usted, pero la mayoría está dispuesta a negociar pagos mínimos, tasas de interés y cargos por demora.

La consolidación de su deuda existente en un préstamo también puede ayudarlo a administrar los pagos. Considere una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para reducir sus pagos de intereses sobre la deuda de la tarjeta de crédito y realizar solo un pago.

Elimina los saldos altos

Recuerde, el 30% de su puntaje crediticio se basa en la cantidad de crédito que utiliza; si carga demasiado, parece que corre el riesgo de extenderse demasiado. Los expertos recomiendan apuntar a un saldo de no más del 10% de su crédito disponible. Concéntrese primero en domesticar los saldos de su tarjeta de crédito, lo que ayudará a su puntaje más que atacar un préstamo a plazos.

Compre crédito nuevo con relativa rapidez

Cuando busca un préstamo, su puntaje crediticio puede caer cuando los acreedores potenciales verifican su historial crediticio como parte de su solicitud. Puede ayudar a combatir esto al limitar sus compras a un período de tiempo relativamente corto, probablemente 30 días (aunque podría ser tan corto como 14 o tan largo como 45, dependiendo de si su prestamista está utilizando una fórmula de calificación FICO más antigua o más nueva). ). Luego, incluso si varios acreedores potenciales obtienen su informe en un lapso de dos semanas, FICO contará esto como una sola consulta en lugar de varias.

¿Cómo verifico mi puntaje crediticio?

Ahora que ha aprendido todos los aspectos esenciales sobre su puntaje crediticio, hablemos de cómo verificarlo. Hay varios lugares en los que puede hacer esto, pero algunos son mejores que otros.

Tenga en cuenta que, por ley, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales cada año de AnnualCreditReport.com. Desafortunadamente, este informe en realidad no incluye su puntaje de crédito, pero sí incluye toda la información en la que se basa su puntaje: qué cuentas de crédito tiene, cuánto debe, si está pagando a tiempo, etc.

FICO y las agencias de crédito

Obtendrá la información más útil y detallada directamente de FICO o de una de las agencias de crédito, pero tendrá que pagar por estos servicios. Aquí tienes tus opciones:

  • myFICO ofrece dos servicios principales: puntajes e informes FICO únicos, así como monitoreo crediticio continuo. Puede optar por un puntaje de crédito único y un informe de una agencia de crédito de su elección por $ 19.95, o puede obtener sus puntajes e informes de las tres agencias por $ 59.85. El monitoreo de crédito continuo varía de $ 14.95 al mes a $ 29.95 al mes. El precio más alto le brinda monitoreo de triple oficina y protección contra el robo de identidad.
  • Puede obtener su informe de crédito de Experian y puntaje FICO por $ 19.95, o un informe de tres oficinas y puntajes FICO de las tres agencias por $ 39.95. El monitoreo crediticio continuo de su informe crediticio de Experian y su puntaje FICO es de $ 4.95 por un mes, luego $ 19.95 cada mes a partir de entonces.
  • El monitoreo crediticio continuo con Transunion le dará acceso a su informe crediticio de Transunion y su puntaje FICO por $ 17.95 al mes después de una prueba de una semana de $ 1. El servicio incluye varias funciones de monitoreo de robo de identidad. Desafortunadamente, no existe una opción en línea disponible para solicitar un puntaje e informe crediticio por única vez sin registrarse en este servicio.
  • Equifax ofrece su puntaje FICO y su informe crediticio de Equifax por $ 19.95. Tenga cuidado, porque también ofrece su informe de crédito con la puntuación Equifax menos útil por $ 15.95, o $ 39.95 para los informes de las tres agencias. También existe una opción de monitoreo de crédito continuo que incluye su puntaje FICO por $ 14.95 al mes.

Servicios de seguimiento crediticio

Existe una serie de servicios de monitoreo de crédito, como Identity Guard y LifeLock, que ofrecen una protección contra el robo de identidad más completa que la mayoría de los servicios ofrecidos por las agencias de informes crediticios. Los precios suelen oscilar entre $ 8,99 y $ 26,99 al mes. La mayoría también incluye opciones para monitoreo de oficina única o triple. Sin embargo, tenga en cuenta que las puntuaciones de crédito a las que acceden estos servicios no suelen ser puntuaciones FICO.

Para obtener más detalles sobre los servicios de supervisión crediticia, consulte nuestra guía de los mejores servicios de supervisión crediticia para obtener recomendaciones.

Sitios de informes de crédito gratuitos

Es difícil liberarse, ¿cuál es el truco? Bueno, algunos sitios de mala reputación no son realmente gratuitos en absoluto, vienen con condiciones. A menudo, se suscribe a un servicio gratuito inicial que le obliga a pagar otra factura mensual cuando finaliza su período de prueba.

Afortunadamente, existen sitios de buena reputación que le permiten ver su puntaje crediticio de forma gratuita. Para obtener más detalles, consulte nuestra guía de los mejores sitios de informes crediticios gratuitos. También tenga en cuenta que no verá su puntaje FICO actual, que es lo que la mayoría de los prestamistas ven y usan, y por lo general solo verán un puntaje basado en la información de una agencia de crédito, no de las tres.

  • Credit Sesame está asociado con TransUnion. Tiene una buena variedad de herramientas de crédito e información educativa, así como menos anuncios que sus competidores. Verá su VantageScore basado en los datos de TransUnion.
  • Credit Sesame ahora también está asociado con Transunion. Su servicio gratuito en realidad proporciona un seguro contra el robo de identidad, pero los productos pagos también se promocionan más.
  • Quizzle está asociado con Equifax. Proporciona un informe crediticio completo cada seis meses. Verá su VantageScore basado en datos de Equifax.

Bancos o emisores de tarjetas de crédito

Varios bancos y compañías de tarjetas de crédito están comenzando a proporcionar puntajes de crédito a los clientes en estados de cuenta mensuales o en línea. Algunos tarjetahabientes afortunados, incluidos los clientes de Chase Slate, Barclays y Discover it, tendrán acceso a sus puntajes FICO. Algunos otros se quedarán atrapados con puntajes de crédito no FICO menos útiles. Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, tampoco tendrá acceso a su informe crediticio real.

Un buen puntaje crediticio es más que un número

Como mencioné anteriormente, un buen puntaje crediticio puede tener un impacto masivo en su vida, facilitando el proceso de pedir dinero prestado, encontrar un lugar para vivir e incluso conseguir un trabajo. Por eso es esencial no solo saber qué afecta su crédito, sino también cómo construir un buen puntaje crediticio desde el principio o reparar uno malo si surge la necesidad.

Una vez que pueda decir con seguridad que tiene un buen puntaje crediticio y conocer los entresijos de mantener un buen crédito, es posible que desee centrar su atención en maximizar las otras ventajas que algunas tarjetas de crédito pueden ofrecer. Ofrecemos una guía general de las mejores tarjetas de crédito, así como recomendaciones para las mejores tarjetas de crédito con recompensas, tarjetas de crédito de aerolíneas, tarjetas de crédito con devolución de efectivo y tarjetas de crédito de hoteles.