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¿Qué es el riesgo crediticio? Los 3 mejores tipos de riesgos y cómo gestionarlos

¿Qué es el riesgo crediticio? Los 3 mejores tipos de riesgos y cómo gestionarlos
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

Tabla de contenido

¿Qué es el riesgo crediticio ?

El riesgo de incumplimiento de una deuda que surge de un prestatario que no realiza los pagos requeridos se denomina riesgo crediticio. Cualquier prestamista incluiría esto como un primer recurso que incluye capital e intereses junto con la interrupción de los flujos de efectivo y el costo de cobranza. La pérdida puede ser parcial o incluso completa en muchos casos. Los costos de endeudamiento más altos siempre están asociados con niveles de riesgo crediticio más altos en un mercado eficiente. Por esta razón, el costo de endeudamiento se puede utilizar para concluir el riesgo crediticio con base en la evaluación de los participantes del mercado.

Pocos casos en los que pueden surgir pérdidas cuando un consumidor no realiza el pago o cuando una empresa no puede pagar una deuda garantizada por activos. También surgen cuando un consumidor no puede pagar una factura a su vencimiento o cuando una empresa no paga los salarios a sus empleados a tiempo.

El prestamista realiza una verificación de crédito para reducir este riesgo crediticio del posible prestatario y puede requerir que el prestatario contrate un seguro que garantice de un tercero el pago al prestamista. En otros casos, el seguro hipotecario o la garantía sobre los activos se pueden utilizar como crédito. En general, la tasa de interés dependerá del riesgo crediticio, lo que significa que cuanto más alto, más alto será el interés. El riesgo crediticio aumenta cuando los prestatarios, voluntaria o involuntariamente, no pueden pagar.

Evaluación de riesgo crediticio

Los riesgos se calculan en función de la capacidad del prestatario para reembolsar el préstamo. Para evaluar el riesgo crediticio de los prestamistas, observe las cinco C del prestatario. Las cinco C son el historial crediticio, la capacidad de reembolso, el capital, la condición de los préstamos y la garantía asociada. Algunas empresas cuentan con un departamento exclusivo para evaluar el riesgo crediticio de sus consumidores actuales y potenciales.

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Gracias a la ayuda de la tecnología, las empresas ahora pueden analizar los datos rápidamente y evaluar el perfil de riesgo crediticio de los clientes. Si un inversionista está evaluando comprar un bono, revisará la calificación crediticia del bono antes de realizar la compra. Si la calificación es baja, se considera que el emisor tiene un alto riesgo crediticio de incumplimiento y, alternativamente, si tiene una calificación alta, se considera una inversión segura.

Tipos de riesgos

1) Riesgo de incumplimiento crediticio

El riesgo de pérdida que surge de la improbabilidad de que el deudor reembolse el monto en su totalidad o cuando el deudor tiene más de 90 días de atraso es la fecha de vencimiento del pago del crédito, da lugar al riesgo de incumplimiento crediticio. El riesgo de incumplimiento crediticio afecta a todas las transacciones sensibles que se basan en créditos como préstamos, derivados o valores. Los bancos también verifican el riesgo de incumplimiento crediticio antes de aprobar tarjetas de crédito o préstamos personales.

2) Riesgo de concentración

Este es el tipo de riesgo crediticio que se asocia con la exposición de cualquier individuo o grupo con el potencial de producir grandes pérdidas que amenacen las operaciones centrales de un banco. Puede surgir en la forma única de concentración de un solo nombre, incluso en la concentración de la industria.

3) Riesgo país

El riesgo que surge de un estado soberano cuando congela los pagos por impagos en moneda extranjera a un día o su obligación que se denomina riesgo soberano. El riesgo país está asociado exclusivamente con el desempeño de la macroeconomía de un país y también está estrechamente relacionado con la estabilidad política del país. La inestabilidad repentina, que suele ocurrir durante las elecciones, genera un alto riesgo país.

Mitigación de riesgos

Hay varias formas de mitigar el riesgo crediticio, que son las siguientes:

A) Mejor precio basado en riesgo crediticio

Los prestamistas suelen cobrar una tasa de interés más alta a los prestatarios que no pagan. Esta práctica se conoce como fijación de precios basada en riesgos. Los prestamistas toman en consideración factores como la calificación crediticia a propósito y la relación préstamo-valor.

B) Seguro de crédito y derivados de crédito

Los tenedores de bonos cubren el riesgo comprando derivados de crédito o seguros de crédito. Estos contactos aseguran la transferencia del riesgo del género al servidor contra una cantidad determinada de pago. El swap de incumplimiento crediticio es la forma más común de derivado crediticio que se utiliza en el mercado.

C) Mejores convenios

Los prestamistas pueden escribir estipulaciones para los prestatarios que se denominan convenios. Por lo general, estos se incluyen en los acuerdos de préstamo, como un informe periódico sobre la situación financiera, abstenerse de pagar dividendos o tomar prestado un monto adicional o cualquier otra acción específica que afecte la posición financiera de la empresa de manera negativa o el reembolso del préstamo completo a pedido. del género en eventos tales como cambios en el prestatario o cambios en la relación deuda / capital o cambio en la cobertura de intereses.

D) Diversificación

Los prestamistas diversifican sus grupos de prestatarios y reducen el riesgo.

Calcular el riesgo crediticio

La capacidad de pago general del pagador se calcula para determinar el riesgo crediticio. El análisis del cálculo del riesgo toma en consideración la capacidad de generación de ingresos del prestatario junto con los activos corrientes con el prestatario y la autoridad fiscal.

El cálculo del riesgo de crédito se puede realizar de la siguiente manera

El prestatario determina una puntuación de crédito estandarizada como la puntuación FICO. La puntuación FICO ayuda a determinar el historial crediticio, la capacidad de pago y la solvencia de un individuo. Por un lado, el puntaje FICO indica la forma en que un individuo realiza el pago de sus deudas, no asegura el pago en el futuro.

El siguiente paso en el cálculo del riesgo crediticio sería calcular la relación deuda-ingresos. Esto se calcula por las deudas recurrentes mensuales de una empresa y se divide por los ingresos brutos mensuales. Las personas que tienen una puntuación inferior al 35% se consideran riesgo crediticio aceptable.

El último paso es tener en cuenta el préstamo potencial del prestatario. El préstamo potencial sería la deuda que puede contraer el prestatario sobre la base de sus tarjetas de crédito y otra solvencia general. Esto le da un potencial de préstamo y capacidad de pago del prestatario.