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Préstamos personales: lo que debe saber antes de presentar una solicitud – Experian

Préstamos personales: lo que debe saber antes de presentar una solicitud – Experian
13 enero, 2021
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Cómo funcionan los préstamos personales

El crédito se presenta en muchas formas, incluidas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, financiamiento de compras a lo largo del tiempo y préstamos personales. Cada tipo de crédito tiene un propósito determinado para un objetivo que pueda tener, ya sea comprar una casa o un automóvil, o permitirle dividir un gran gasto en pagos mensuales más manejables.

Un préstamo personal es una forma de crédito que puede ayudarlo a realizar una gran compra o consolidar deudas con altos intereses. Debido a que los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, se pueden usar para consolidar varias deudas de tarjetas de crédito en un solo pago mensual de menor costo.

El crédito puede ser una herramienta financiera poderosa, pero obtener cualquier tipo de préstamo es una gran responsabilidad. Antes de que decida solicitar un préstamo personal, es importante considerar cuidadosamente las ventajas y desventajas que pueden afectar su imagen crediticia única.

¿Qué es un préstamo personal?

Cuando solicita un préstamo personal, solicita un préstamo de una cantidad específica de dinero de una institución crediticia como un banco o una cooperativa de crédito. Si bien los fondos de una hipoteca deben usarse para pagar una casa y obtendría un préstamo para financiar la compra de un automóvil, un préstamo personal se puede usar para una variedad de propósitos. Puede solicitar un préstamo personal para ayudar a pagar los gastos médicos o de educación, para comprar un artículo doméstico importante, como un nuevo horno o electrodoméstico, o para consolidar una deuda.

Pagar un préstamo personal es diferente a pagar la deuda de una tarjeta de crédito. Con un préstamo personal, usted paga cuotas fijas durante un período de tiempo determinado hasta que la deuda se pague por completo.

Antes de solicitar un préstamo personal, debe conocer algunos términos comunes de préstamos, que incluyen:

  • Principal : es la cantidad que pide prestada. Por ejemplo, si solicita un préstamo personal de $ 10,000, esa cantidad es el principal. Cuando el prestamista calcula el interés que le cobrará, basa su cálculo en el capital que debe. A medida que continúa pagando un préstamo personal, el monto principal disminuye.
  • Intereses : cuando obtiene un préstamo personal, acepta pagar su deuda con intereses, que es esencialmente el “cargo” del prestamista por permitirle usar su dinero y pagarlo con el tiempo. Pagará un cargo de interés mensual además de la parte de su pago que se destina a reducir el capital. El interés generalmente se expresa como una tasa de porcentaje.
  • APR : APR significa “tasa de porcentaje anual”. Cuando obtiene cualquier tipo de préstamo, además de los intereses, el prestamista normalmente le cobrará tarifas por realizar el préstamo. La APR incorpora tanto su tasa de interés como las tarifas del prestamista para darle una mejor idea del costo real de su préstamo. Comparar APR es una buena manera de comparar la asequibilidad y el valor de diferentes préstamos personales.
  • Plazo : el número de meses que tiene para pagar el préstamo se denomina plazo. Cuando un prestamista aprueba su solicitud de préstamo personal, le informará la tasa de interés y el plazo que está ofreciendo.
  • Pago mensual : todos los meses durante el plazo, deberá un pago mensual al prestamista. Este pago incluirá dinero para pagar el principal de la cantidad adeuda, así como una parte del interés total que adeudará durante la vigencia del préstamo.
  • Préstamo sin garantía: los préstamos personales a menudo son préstamos sin garantía, lo que significa que no tiene que ofrecer una garantía para ellos. Con un préstamo para vivienda o automóvil, la propiedad inmueble que está comprando sirve como garantía para el prestamista. Por lo general, un préstamo personal solo está respaldado por la buena solvencia crediticia del prestatario o cofirmante. Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen préstamos personales garantizados, que requerirán una garantía y podrían ofrecer mejores tasas que un préstamo sin garantía.

Cómo solicitar un préstamo personal

Siempre que le pida a un prestamista algún tipo de crédito, tendrá que pasar por el proceso de solicitud. Sin embargo, antes de enviar una solicitud de préstamo personal, es importante revisar su informe crediticio y su puntaje crediticio, para que comprenda lo que los prestamistas pueden ver cuando extraigan su informe crediticio y puntajes. Recuerde, verificar su propio informe crediticio nunca afecta su puntaje crediticio, por lo que puede verificarlo con la frecuencia que necesite.

Una vez que haya revisado su crédito y haya tomado los pasos necesarios en función de lo que ve, puede solicitar un préstamo personal a través de cualquier institución financiera, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Todos los prestamistas a los que solicite verificarán su informe crediticio y sus puntajes.

Los prestamistas generalmente considerarán su puntaje de crédito al revisar su solicitud, y un puntaje más alto generalmente lo califica para mejores tasas de interés y términos de préstamo en cualquier préstamo que busque. Es probable que el prestamista también mire su relación deuda-ingresos (DTI), un número que compara la cantidad total que debe cada mes con la cantidad total que gana. Para encontrar su DTI, haga un recuento de su deuda mensual recurrente (incluidas tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, etc.) y divídalos por su ingreso mensual bruto total (lo que gana antes de impuestos, retenciones y gastos). Obtendrá un resultado decimal que convertirá en un porcentaje para llegar a su DTI. Por lo general, los prestamistas buscan DTI inferiores al 43%.

Minimizar el impacto de las consultas

Cuando solicita un crédito y un prestamista revisa su informe crediticio, se anota una investigación rigurosa en su informe. Las consultas duras permanecen en los informes crediticios durante dos años y su impacto disminuye con el tiempo. Sin embargo, a corto plazo, demasiadas consultas rigurosas sobre su informe pueden tener un efecto negativo en su puntaje crediticio.

Si va a comparar precios solicitando a más de un prestamista, asegúrese de hacerlo en un período de tiempo corto para minimizar el impacto de las consultas difíciles. En general, los modelos de calificación crediticia contarán múltiples consultas difíciles para el mismo tipo de producto crediticio como un solo evento, siempre que ocurran en un período corto de unas pocas semanas. No estire sus aplicaciones y compras comparativas durante un período de meses.

Otra opción es preguntar si un prestamista puede preseleccionar o aprobar previamente una oferta de préstamo. La aprobación previa a menudo cuenta como una consulta suave, que no afecta la calificación crediticia.

Pros y contras de los préstamos personales

Como cualquier otro tipo de crédito, un préstamo personal tiene ventajas y desventajas, dependiendo de su situación financiera específica. El hecho de que un préstamo sea bueno para usted dependerá en gran medida de qué tan sabiamente esté administrando sus préstamos con el tiempo.

En el lado positivo, un préstamo personal puede ayudarlo a realizar una gran compra. Dividir un gasto grande en pagos más pequeños con el tiempo puede ayudar a que ese costo sea más manejable cuando tiene ingresos estables. Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más bajas de lo que pagaría por una compra con tarjeta de crédito. Un préstamo personal también puede ser una buena manera de consolidar múltiples deudas de tarjetas de crédito con intereses altos en un solo pago con intereses más bajos.

Cuando obtiene un préstamo personal y realiza pagos a tiempo, está ayudando a construir un historial crediticio positivo para usted, lo que contribuye positivamente a muchos cálculos de calificación crediticia. Su uso responsable del crédito puede tener un impacto positivo en muchos factores que considera la calificación crediticia, incluido el historial de pagos, el índice de utilización del crédito y la combinación de tipos de crédito.

Sin embargo, si paga tarde o no realiza un pago por completo, eso puede afectar negativamente su crédito. Los pagos atrasados ​​o atrasados ​​pueden reducir la puntuación de crédito, y una puntuación de crédito más baja puede limitar su capacidad para obtener crédito a mejores tasas.

Si se atrasa mucho en los pagos del préstamo, su préstamo personal puede entrar en cobranza o ser cancelado, y ambos eventos negativos aparecen en sus informes crediticios y también pueden reducir su puntaje crediticio. En última instancia, si un préstamo personal le dificulta pagar todas sus facturas a tiempo, es posible que desee considerar otras opciones. Si bien no es lo ideal, la bancarrota puede ser algo a considerar, pero sepa que puede aparecer en su informe crediticio y afectar negativamente su crédito durante siete a diez años.

Préstamos personales y su crédito

Es importante administrar con prudencia cualquier tipo de crédito que utilice, incluido un préstamo personal. Los préstamos personales pueden ser útiles cuando se administran bien, pero asumir deudas nunca debe ser algo que se haga a la ligera, o sin mirar detenidamente su panorama financiero general antes de apretar el gatillo.

Antes de tomar cualquier tipo de decisión crediticia importante, es mejor verificar su informe crediticio para comprender su situación crediticia actual. Además, revisar su informe puede ayudarlo a comprender mejor cómo su decisión puede afectar su crédito en el futuro.