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¿Por qué 3 agencias de crédito diferentes? | Equifax, Transunion; Guía Experian

¿Por qué 3 agencias de crédito diferentes? | Equifax, Transunion; Guía Experian
13 enero, 2021
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Category: Puntaje Crediticio
Última actualización el 21 de noviembre de 2018
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Equifax, TransUnion y Experian son las tres principales agencias de informes crediticios. Sin embargo, ¿por qué hay tres? ¿No podríamos hacer solo con uno? ¿En qué se diferencian y qué papel juegan las diferentes partituras?

Además, ¿en qué se parecen? Exploraremos el valor que aporta cada informe y puntaje crediticio y cómo tener los tres realmente lo ayuda a largo plazo.

Entonces, ¿qué son exactamente los burós de crédito?

Las agencias de crédito son los guardianes de su crédito . Ellos están a cargo de recopilar y mantener su informe y puntaje crediticio y de proporcionar esa información a los prestamistas que la soliciten.

Equifax, Experian y TransUnion son las tres agencias de crédito más importantes de los Estados Unidos y la clara mayoría de los prestamistas utilizan su información para determinar su solvencia.

Estas empresas toman la información que les proporcionan los prestamistas, como el historial de pagos de los préstamos, el monto de la fecha pendiente y la antigüedad de nuestro crédito, y aplican un algoritmo patentado para que los datos determinen la medición de su solvencia.

¿Cuál es la diferencia entre informes y puntuaciones?

Los informes de crédito son una lista de cuentas abiertas, el saldo de las cuentas y su historial con respecto a ellas. Las puntuaciones de crédito son el resultado de los algoritmos aplicados a esa información.

Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada año y la mayoría de las instituciones financieras ahora también le proporcionarán una vista gratuita de su puntaje de crédito.

Genial, pero ¿por qué hay tres?

Quizás esté esperando una respuesta grandiosa y amplia sobre por qué hay tres oficinas de crédito. Desafortunadamente, no existe una gran respuesta radical. Básicamente, hay tres oficinas porque cada una históricamente serviría a un área geográfica.

Desde entonces, las agencias han comprado otras agencias de informes crediticios más pequeñas hasta que se convirtieron en compañías a nivel nacional . Puede pensar en la misma analogía para las cadenas de supermercados. Todos venden lo mismo, todos comenzaron como empresas mucho más pequeñas en áreas específicas y desde entonces han crecido hasta alcanzar un tamaño nacional.

Entonces, ¿cuál es la diferencia entonces?

Muchas cosas son iguales con los informes crediticios y las puntuaciones de las tres empresas. La información que obtienen es casi idéntica. Alquiler, pagos del automóvil, facturas de servicios públicos, teléfono celular y servicio de cable : el historial de pagos de estos y más se entrega a las agencias de crédito.

La diferencia surge cuando las oficinas comienzan a dividir y dividir la información. Cada oficina aplicará el peso y los algoritmos patentados a los puntajes de diferentes maneras. Esto producirá un puntaje crediticio ligeramente diferente al de los competidores.

A modo de ejemplo, tiene una tarjeta de crédito, una hipoteca, el pago del automóvil y alguna deuda médica. El algoritmo de TransUnion puede poner más peso en su hipoteca que en el pago de su automóvil . La deuda médica se reduce en importancia para todas las oficinas, por lo que no la afectará tanto.

¿Entonces solo hay tres oficinas de crédito?

¡No! En realidad, hay muchas agencias de crédito más pequeñas y de mayor nicho. Muchas de las agencias de crédito pequeñas “más grandes” han sido compradas por las tres grandes en los últimos años. Empresas como Clarity y FactorTrust se especializan en recopilar y analizar datos de consumidores con un perfil crediticio más reducido .

Usarán cosas como perfiles de redes sociales, facturas de servicios públicos, pagos de alquiler y compras con cuentas de débito como indicadores de una posible solvencia.

¿Qué pasa con esos otros “puntajes de crédito” de los que escucho?

FICO y VantageScore son otros dos puntajes que se han vuelto más populares para los prestamistas (especialmente los prestamistas hipotecarios).

VantageScore es una empresa conjunta de las tres principales agencias de crédito y es una combinación de las puntuaciones. Fue creado para ser un competidor directo de FICO, desarrollado por Fair Isaac Corporation.

Originalmente, todas las puntuaciones de las agencias de crédito se basaban en el modelo de puntuación FICO. Con el avance de la tecnología, las oficinas ahora pueden realizar análisis más profundos de las puntuaciones y ya no necesitan depender directamente de FICO.

Hay muchas otras agencias de informes crediticios, mucho más pequeñas, que desarrollan sus propios perfiles crediticios sobre posibles clientes. Pero incluso las grandes empresas producen sus propios puntajes crediticios para determinar su solvencia.

De hecho, la gran mayoría de los prestamistas tomarán la información del informe crediticio de una de las tres grandes oficinas y luego aplicarán sus propios algoritmos para garantizar que el prestatario cumpla con sus propios requisitos internos.

Entonces, ¿necesito conocer los tres?

Absolutamente. A menudo, no se informa la misma información crediticia a las tres agencias. Además, la mayoría de los prestamistas solo verificarán su informe crediticio y su puntaje con una de las agencias, a diferencia de las tres.

Le conviene conocer los tres puntajes e informes de crédito para que, en caso de que un puntaje sea más bajo, pueda señalar a su prestamista a otro. Además, comparar un informe con otro es fundamental para garantizar que no haya errores presentes en ninguno de los informes (si encuentra alguno, comience a tomar medidas para reparar su crédito).

La excepción a esto son los préstamos hipotecarios. Dado que se trata de tanto dinero, los prestamistas normalmente obtendrán los tres informes y puntuaciones de crédito y luego aplicarán su propia metodología a los resultados.

Una buena regla general es que si una empresa está reportando una gran puntuación, las demás deberían informar algo al menos en el estadio. Si encuentra una discrepancia seria de más de 20-30 puntos , debe revisar cada informe, línea por línea, para asegurarse de que no haya errores.

Tres oficinas son mejores que una

Al final del día, lo mejor para el consumidor es tener más de una oficina de crédito que produzca informes y puntajes. Proporciona una verificación importante que no sería posible si solo hubiera una agencia de informes crediticios.

Y permite a los consumidores señalar a los prestamistas diferentes puntajes e informes si las cosas cambian. Además, específicamente en lo que respecta a las hipotecas, más informes significan una mejor imagen general de su capacidad para pagar un préstamo.

Conoce tus derechos

Lo más importante cuando se trata de su informe y puntaje crediticio es que comprenda sus derechos. Cada vez que un prestamista obtiene su informe crediticio, usted tiene derecho al informe y la puntuación que se obtienen de la oficina que seleccione. Debe revisarlo cuidadosamente y asegurarse de señalar cualquier problema con el prestamista y, lo que es más importante, con la oficina de crédito.

Puede obtener un informe crediticio gratuito del gobierno de EE. UU. Cada año. Tenga en cuenta que estos informes gratuitos no incluyen su puntaje, pero al menos establecerán las extracciones de crédito y las deudas para su revisión.

Nuevamente, si nota una discrepancia, asegúrese de informarlo a la oficina de crédito . Una buena táctica es adquirir el hábito de obtener su informe gratuito cada año en la época de impuestos.

¿Existen otros recursos?

¡Seguro que las hay! La mayoría de los bancos, emisores de tarjetas de crédito e instituciones financieras, si no todos, ofrecen ahora informes y puntajes de crédito gratuitos a sus clientes. Generalmente, estas opciones aparecen en los menús de sus sitios web.

Además, debe investigar servicios gratuitos como Credit Karma, un sitio web basado en anuncios que permite a los consumidores recopilar sus informes y puntajes para una fácil visualización.

La línea de fondo

¡Hay tres agencias de crédito simplemente porque así es como crecieron! Pero es positivo para el consumidor. Más puntajes e informes significan una sacudida más justa con los prestamistas . Además, proporciona una forma clave de garantizar que su informe y puntuación sean correctos.

Sobre Spenser Smith

Spenser es un escritor de finanzas que vive en Filadelfia, Pensilvania, donde trabaja para una empresa de servicios financieros, especializada en crédito al consumo. Spenser tiene una licenciatura y una maestría en economía.

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