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Obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria con mal crédito
13 enero, 2021
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Se puede hacer, pero hay trampas

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Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda son una forma en que los propietarios pueden convertir el valor no comprometido del valor neto de la vivienda en efectivo. Y si tiene mal crédito, es más probable que un prestamista apruebe un préstamo con garantía hipotecaria, ya una tasa de interés más baja, que un préstamo tradicional o una línea de crédito renovable desde entonces. La razón es que su casa sirve como garantía (garantía) del préstamo, lo que lo hace menos riesgoso para el prestamista.

Los prestamistas generalmente otorgan préstamos por hasta el 80% del valor líquido que tiene en su casa. Cuanto más equidad tenga, más atractivo será el candidato, especialmente si posee el 20% o más de la vivienda libre y clara. Esto puede resultar especialmente útil cuando tiene un puntaje crediticio bajo. Aquí, analizamos más de cerca cómo obtener un préstamo con garantía hipotecaria si tiene un crédito relativamente malo.

Conclusiones clave

  • Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado contra el valor libre de deudas de sus viviendas.
  • Si tiene mal crédito, es posible que aún pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria, ya que el préstamo está respaldado por la propia casa como garantía.
  • Una desventaja importante, entonces, es que pondrá su casa en riesgo si no puede pagarla a medida que se endeuda más con el préstamo.

Desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria

Si bien un préstamo con garantía hipotecaria puede ser útil si tiene mal crédito, existen algunas desventajas importantes que debe comprender. Puede esperar condiciones menos favorables en el financiamiento con garantía hipotecaria, por ejemplo, que si su crédito fuera mejor. Es posible que esté limitado a un monto de préstamo más bajo y tenga que aportar más garantías (es decir, mayor capital). También es posible que deba pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.

Un préstamo con garantía hipotecaria también se suma a la deuda hipotecaria total sobre la propiedad, lo que podría ponerlo en una posición vulnerable si pierde su trabajo o enfrenta facturas inesperadas y le resulta difícil hacer todos sus pagos a tiempo. Además, es posible que se le apliquen altos cargos por demora que su prestamista informará a las agencias de crédito, lo que empeorará aún más su crédito.

El mayor inconveniente es que el prestamista podría finalmente ejecutar la ejecución hipotecaria de su propiedad si no puede pagar la deuda, dejándolo sin un lugar donde vivir.

Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC

Hay dos opciones principales para el financiamiento con garantía hipotecaria. Con un préstamo con garantía hipotecaria, usted toma prestada una suma global de dinero y la reembolsa en cuotas regulares, generalmente a una tasa de interés fija, durante un período de 10 a 30 años.  

El segundo tipo es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), en la que el prestamista reserva una cantidad de dinero que puede pedir prestada según sea necesario de forma renovable. La mayoría de las HELOC cobran tasas de interés ajustables, ofrecen pagos solo de interés y tienen un período de “extracción” de cinco a 10 años, durante el cual puede acceder a los fondos. Una vez que finaliza el período de retiro, debe reembolsar el saldo pendiente durante un período específico, generalmente de 10 a 20 años.  

Pasos a seguir antes de presentar la solicitud

Esto es lo que necesita saber y hacer antes de solicitar cualquier tipo de financiamiento con garantía hipotecaria.

Lea su informe crediticio

Obtenga una copia de su informe crediticio, para que sepa exactamente a qué se enfrenta. Tiene derecho a uno gratis cada año de cada una de las tres principales agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) a través del sitio web oficial autorizado por la ley federal. Revise el informe minuciosamente para asegurarse de que no haya errores que afecten su puntaje (de todos modos, es inteligente hacerlo todos los años).

Prepare sus finanzas

Reúna su información financiera, como comprobantes de ingresos e inversiones, para que esté lista para presentarla a las instituciones crediticias. Querrán ver en blanco y negro que usted es lo suficientemente estable financieramente para respaldar su préstamo, especialmente si tiene mal crédito. Si es posible, cancele cualquier deuda pendiente que pueda afectar negativamente a su solicitud.

Si los préstamos pueden esperar, es posible que desee aprovechar el tiempo para mejorar su puntaje crediticio.

Considere cuánto efectivo necesita

Pregúntese: ¿Cuál es el propósito de este préstamo? ¿Y cuánto dinero necesito para ese fin? Puede ser tentador apuntar a las estrellas y maximizar el monto de su préstamo, quizás para proporcionar un colchón financiero por si acaso. Aún así, eso es solo si está seguro de que puede resistir la tentación de gastarlo todo. Si sus hábitos de gasto están bajo control, puede tener sentido “pedir prestado” y, al usar un HELOC, solo está pagando intereses sobre el dinero que realmente saca.

Sin embargo, en el caso de un préstamo con garantía hipotecaria, pagará el interés total (y el principal) de la suma global completa, por lo que tiene sentido pedir prestado no más de lo que necesita.

Comparar tasas de interés

Es lógico dirigirse directamente a su prestamista actual para obtener financiamiento con garantía hipotecaria. Dado que ya es un cliente, ese prestamista puede ofrecer una tasa más atractiva. Sin embargo, no existe un préstamo con garantía hipotecaria si tiene mal crédito, por lo que es aconsejable comparar precios. Al obtener múltiples cotizaciones, estará en una mejor posición para negociar la mejor tarifa posible. Presente su primera oferta a otra institución crediticia y vea si la supera.

Un corredor hipotecario independiente también puede ser de ayuda, ya que trabaja para usted y no para el prestamista.

No olvide los otros costos

Cuando compare ofertas de préstamos, no se centre únicamente en la tasa de interés. Asegúrese de preguntar sobre cualquier otro cargo asociado, como el procesamiento del préstamo y los costos de cierre. De esa manera, puede comparar préstamos de manera justa y no se encontrará con sorpresas que arruinen el presupuesto más adelante.

Reclutar un aval

Para colocarse en una mejor posición para pedir prestado, puede ser una buena idea traer un cofirmante, alguien que use su historial crediticio e ingresos para servir como garante del préstamo. Asegúrese de elegir un cofirmante con un crédito impresionante, buena estabilidad laboral e ingresos significativos para maximizar sus posibilidades de aprobación. Esa persona, por supuesto, debe ser consciente de los riesgos de firmar conjuntamente un préstamo si usted no puede devolverlo.

Posiblemente mire préstamos de alto riesgo

Como último recurso, puede recurrir a prestamistas que ofrezcan préstamos de alto riesgo, que son más fáciles de obtener y están dirigidos a prestatarios con mal crédito que no cumplen con los requisitos de préstamos tradicionales.

Los prestamistas de alto riesgo suelen ofrecer límites de préstamo más bajos y tasas de interés significativamente más altas. Sin embargo, debe evitar estos préstamos si es posible, especialmente si ya tiene problemas crediticios.

La línea de fondo

Si descubre que un historial crediticio deficiente está en su contra, pregúntele a su prestamista qué debería ver de usted (y de su informe crediticio) para mejorar sus perspectivas. Nunca es demasiado tarde para cambiar su puntaje crediticio. Si es posible, considere suspender sus planes de préstamos mientras toma medidas para mejorar su calificación.

Los prestamistas hipotecarios suelen tener en cuenta factores como su historial de pagos, la carga de la deuda existente y cuánto tiempo ha tenido sus cuentas de crédito. ¿Con frecuencia no realiza pagos, acumula grandes saldos o solicita cuentas nuevas? El simple hecho de cambiar uno de estos comportamientos puede afectar positivamente su puntaje crediticio y facilitar los préstamos futuros.