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Línea de crédito de depósito hipotecario

Línea de crédito de depósito hipotecario
13 enero, 2021
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“Tuvimos una propiedad tipo loft difícil de refinanciar. BIB Capital se quedó con nosotros y pudimos obtener un préstamo a 10 años con una amortización a 30 años a 150 pb sobre el mismo plazo de tesorería. Ahora estamos atrapados en un 5,85% en un entorno de tipos de interés en aumento y no podríamos estar más contentos con el servicio que recibimos “. Jason Murrey, desarrollador de apartamentos

“Como prestamista de bienes raíces de dinero duro, la mayor parte de nuestro dinero proviene de inversores o bancos que imponen demasiados términos. BIB Capital nos mostró una manera de conseguir un inversor institucional que no sea un fondo de cobertura que nos otorgaría suscripción delegada y una verdadera facilidad de crédito renovable también.” Grebas RC

Línea de crédito de depósito hipotecario

Las líneas de crédito de depósito son líneas de crédito a corto plazo garantizadas por bienes raíces que permiten a los banqueros hipotecarios financiar préstamos en su propio nombre y mantener los préstamos en la línea de depósito hasta que el mercado secundario los compre.

La fuente de financiamiento, (el “Banco o prestamista de almacén”), generalmente ofrece los fondos necesarios a través de un acuerdo de compra rotatorio a una compañía de banca hipotecaria para financiar hipotecas al cierre. Todos los préstamos se venden anticipadamente en el mercado secundario a grandes inversores institucionales. El financiamiento de la línea de depósito cubre aproximadamente un período de 15 a 30 días entre el cierre del préstamo y la venta de los préstamos al inversionista institucional final.

El interés se paga en cada transacción en función del número de días en que el prestamista del almacén mantiene el préstamo hipotecario, desde la fecha de financiación original hasta la fecha en que se reciben los fondos del comprador de la hipoteca. La tasa que se cobra es Wall Street Prime más un margen negociado, así como una tarifa por transacción para cubrir los gastos administrativos y otros gastos relacionados, incluida la tarifa de transferencia, las pernoctaciones y la tarifa de custodia.

Muchos cambios recientes relacionados con la divulgación de las primas de liberación de servicios por parte de RESPA, junto con el poder de ganancia adicional de los corredores, han provocado una gran demanda de líneas de almacenamiento. Es extremadamente difícil hacer crecer un negocio con capacidades de almacenamiento limitadas, y muchas empresas hipotecarias más pequeñas se han expandido y, en última instancia, necesitan estas líneas de almacenamiento para mejorar sus actividades hipotecarias.

BIB Capital Management Group tiene una vasta experiencia en la solicitud y el mantenimiento de relaciones de corresponsales de préstamos de depósito, con nuestro objetivo principal de proporcionar servicios de préstamo de depósito a agentes hipotecarios, banqueros hipotecarios y empresas de servicios financieros. Ofrecemos instalaciones de almacenamiento a los originadores de hipotecas:

  • que buscan su primer almacén
  • que están haciendo la transición de corredor hipotecario a banquero hipotecario
  • que buscan capacidad de almacenamiento adicional
  • que buscan diversificación en proveedores de instalaciones de almacenamiento
  • que requieren instalaciones de almacenamiento de hasta $ 150 millones
  • que requieren servicios sindicados más grandes para la agregación de préstamos para agrupación o titulización

Beneficios

  • Como banquero hipotecario, usted programa y controla la financiación y la fecha de cierre, lo que le permite cumplir las promesas que hace a sus clientes. Ya no tendrá que esperar a que su mayorista le saque los documentos del préstamo;
  • Retención de clientes : como banquero hipotecario y usuario de una línea de crédito de depósito, podrá sacar sus propios documentos de préstamo a nombre de su propia empresa. Dado que los documentos del préstamo están a su nombre, sus clientes lo identificarán como prestamista.
  • La capacidad de cerrar préstamos en su propio nombre establece una reputación para su empresa entre constructores, corredores y agentes inmobiliarios.
  • Divulgación de primas con margen de rendimiento : Los préstamos “almacenados” por usted se tratan de manera diferente según la RESPA en cuanto a la divulgación de las primas que usted recibe del inversor. Cuando utiliza una línea de crédito de depósito para financiar sus préstamos, ya no se le pedirá que revele a sus prestatarios las primas del margen de rendimiento (precios de reembolso) que recibe de sus inversores. Esto se debe a que un préstamo financiado por un almacén se considera una transacción de mercado secundario y no es necesario que las ganancias registradas de la venta se informen en el HUD-1.
  • Una instalación de almacén a menudo lo califica para el estado de corresponsal con los inversores, lo que abre las puertas a muchas relaciones con inversores adicionales.
  • Arbitraje positivo : como banquero hipotecario, usted es propietario del préstamo hasta que se vende, lo que significa que gana los intereses hasta la fecha en que vende el préstamo a un inversor. Esto a menudo compensa el interés que paga por la instalación del almacén y podría resultar en un diferencial positivo.
  • En general, mejores precios para sus préstamos : los inversores pueden pagarle una prima por sus préstamos cerrados en lugar de sus préstamos financiados por intermediarios o financiados por la mesa.
  • Prima de liberación de servicio: Usted posee los derechos para administrar el préstamo hasta que esos derechos se vendan a un inversionista (generalmente junto con la venta del préstamo – liberación de servicio), lo que representa una prima adicional (prima de liberación de servicio) que se le paga.

Riesgo de recompra:

Cuando un banquero hipotecario cierra préstamos en su propio nombre, asume una mayor responsabilidad por la calidad de la hipoteca. Aunque los riesgos de recompra se pueden reducir mediante una suscripción diligente y un control de calidad, algunas recompras pueden ser inevitables. Si esto sucede, el banco hipotecario necesitará suficiente efectivo para recomprar el préstamo. Los prestamistas de depósitos hipotecarios buscan liquidez (efectivo y equivalentes de efectivo) en su empresa durante el proceso de aprobación.

Riesgo de mercado:

Los banqueros hipotecarios pueden mantener préstamos en su línea de depósito durante un máximo de 60 días, aunque su “tiempo de entrega” promedio debe ser considerablemente inferior a 60 días. Durante ese período, las tasas de interés pueden fluctuar y el precio que el inversionista puede pagar por un préstamo puede subir o bajar significativamente. Es por eso que es obligatorio que el banquero hipotecario bloquee sus préstamos con el inversor, antes de solicitar el producto de la financiación de su prestamista de depósito.

Riesgo del inversor:

Los compromisos de compra no siempre son férreos. Necesita desarrollar buenas relaciones con varios inversores.

El riesgo de fraude está siempre presente. Como banquero hipotecario, deberá emplear procedimientos de control de calidad y selección de solicitudes que mitiguen significativamente el riesgo de fraude.

Compromiso de gastos generales:

Como banquero hipotecario, es posible que deba contratar personal adicional para financiamiento, almacenamiento, marketing secundario y contabilidad. Estos gastos adicionales deben tenerse en cuenta.