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Las pequeñas hipotecas cuestan más y son más difíciles de conseguir | La verdad sobre

Las pequeñas hipotecas cuestan más y son más difíciles de conseguir | La verdad sobre
13 enero, 2021
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En el mundo de las hipotecas, es más probable que le cobren una tasa de interés más alta por un monto de préstamo mayor, como uno por encima del límite de préstamo conforme, en lo que se considera el reino jumbo.

Pero los préstamos muy pequeños también pueden tener tasas más altas y tarifas relativamente más altas que los préstamos más grandes.

La evidencia de esto proviene de un nuevo estudio de Zillow, que encontró que los prestatarios con préstamos hipotecarios de $ 100,000 pagan un 10% más por cada dólar prestado en comparación con aquellos con préstamos de $ 400,000.

Estos prestatarios no solo están sujetos a tasas de interés y tarifas más altas, sino que también es más difícil encontrar un prestamista.

Utilizando datos de solicitudes de préstamos y cotizaciones de Zillow Mortgages, la compañía determinó que la tasa hipotecaria promedio ofrecida sobre un préstamo hipotecario de $ 100,000 durante el primer trimestre fue del 3.95% con una APR del 4.06%.

Mientras tanto, el prestatario promedio que presentó una solicitud de préstamo por $ 400,000 recibió una tasa de interés más favorable de 3.64% con una APR de 3.7%.

Además, los prestatarios con montos elevados de préstamos recibieron el doble de cotizaciones que los prestatarios con montos bajos. Eso podría explicar parcialmente por qué las tarifas son más altas, dado que hay menos competencia.

Con menos competidores, hay menos incentivos para reducir las tarifas. También hay menos disposición de los prestatarios a comparar precios si sienten que sus opciones son limitadas.

Los prestamistas también enfrentan dificultades para originar préstamos pequeños, especialmente con los límites de puntos y tarifas asociados con la regla de hipotecas calificadas.

En pocas palabras, están limitados en lo que pueden cobrar sin que el préstamo parezca ser de alto costo.

Y los prestatarios tendrán dificultades para hacer un buen uso del crédito de un prestamista cuando el monto de su préstamo sea menor.

Es posible que le cobren un pequeño monto de préstamo

Si observa la hoja de tasas de un prestamista, a menudo verá que hay ajustes de precios para préstamos pequeños.

Entonces, si tiene un monto de préstamo entre, digamos, $ 50,000 y $ 100,000, es posible que se le cobre un poco más, lo que conducirá a una tasa de interés más alta o costos de cierre más altos.

Y muchos prestamistas no ofrecen montos de préstamos por debajo de $ 50,000, lo que explica la falta de cotizaciones en Zillow.

Después de todo, si tienen que hacer todo el trabajo que normalmente harían con un préstamo de $ 500,000, ¿por qué querrían enfocarse en préstamos de una fracción del tamaño donde las ganancias están limitadas y son mínimas, especialmente cuando muchos costos son fijos?

Si bien esto puede no parecer importante, Zillow señala que más de una cuarta parte de todas las casas de EE. UU. Tendrían una hipoteca de $ 100,000 o menos si todos pagaran al menos el 20%.

Supongo que el lado positivo en este caso es que la mayoría de las personas aportan mucho menos del 20%, para bien o para mal.

Al mismo tiempo, una diferencia en la tasa de un préstamo pequeño no alterará mucho el pago mensual.

Por ejemplo, una tasa del 4% sobre un préstamo de $ 100,000 equivale a un pago mensual de $ 477.42. Si, en cambio, obtuviera una tasa del 3.75%, solo ahorraría alrededor de $ 15 al mes. Ciertamente, eso no es nada de lo que preocuparse.

Sin embargo, si un préstamo pequeño se mantuviera a plazo, los costos de interés podrían ser más sustanciales.

Zillow señaló que si al prestatario de $ 100,000 se le ofreciera la misma tasa de interés / APR que al prestatario de $ 400,000, ahorraría $ 7,560 durante la vida de un préstamo de tasa fija a 30 años.

Si necesita un préstamo con una cantidad muy pequeña, como $ 50,000, podría tener más sentido buscar un préstamo con garantía hipotecaria con costos de cierre limitados. De lo contrario, el costo del préstamo podría superar los beneficios o reducirlos al mínimo. También se paga en efectivo, si es posible.