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¿Es la carta 609 realmente un secreto para reparar el crédito?

¿Es la carta 609 realmente un secreto para reparar el crédito?
13 enero, 2021
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Category: Puntaje Crediticio

© Imágenes de personas / DigitalVision / Getty

La sección 609 de la Ley de informes crediticios justos exige que las agencias de informes crediticios divulguen información a los consumidores que la soliciten sobre lo que contienen sus informes crediticios. Las plantillas para 609 cartas se pueden encontrar en Internet, a menudo por una tarifa, pero no es necesario gastar dinero en dicho producto. Cualquiera puede disputar la información en su informe crediticio, y en realidad es la Sección 611 de la Ley de Informe Justo de Crédito la que afirma este derecho.  

Si ha estado trabajando para mejorar su crédito, es posible que deba disputar ciertos elementos en su informe crediticio. Resolver inexactitudes y abordar otros elementos negativos o no verificables en su informe crediticio puede ser una forma eficiente de mejorar su puntaje crediticio.

Responsabilidades de la oficina de crédito

Las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, deben incluir solo información precisa y verificable en los informes crediticios del consumidor. Recopilan información crediticia del consumidor de prestamistas y otras fuentes y luego la revenden a empresas que necesitan evaluar las solicitudes de crédito al consumidor.

Una carta que utiliza los derechos garantizados por la Ley de Informe Justo de Crédito para limpiar información inexacta en su informe de crédito puede tener mucho sentido para su situación, pero no puede obligar a las agencias a eliminar información negativa que sea precisa y verificable.

Le ayuda a aprovechar su derecho a solicitar que las agencias de crédito revelen toda la información de su informe crediticio.

Afirma su derecho a un informe crediticio preciso, que incluye solo información completa y verificable.

Las agencias de crédito deben eliminar la información que sea errónea, desactualizada o que de otra manera no pueda ser verificada, según lo permitido por la Ley de Informe Justo de Crédito.

Se puede agregar información precisa a su informe de crédito incluso después de la eliminación si el acreedor puede verificar su precisión.

Las nuevas agencias de cobranza de deudas pueden agregar deudas pendientes a su informe de crédito en cualquier momento.

No puede eliminar las obligaciones de pagar una deuda legítima, incluso si una carta la elimina de su informe crediticio.

De dónde viene la carta 609

La información que la Sección 609 requiere que las agencias de informes crediticios divulguen incluye:

  • Toda la información en el informe crediticio del consumidor solicitante
  • La fuente de la información
  • Cada posible empleador que haya accedido al informe crediticio del consumidor en los últimos dos años (excepto las empresas que accedieron al informe crediticio para un informe de investigación)
  • Empresas que han realizado consultas suaves durante el último año    

Esta es la misma información que obtiene cuando solicita su informe crediticio en línea.

Además de la divulgación requerida de información en su archivo de crédito, la Sección 609 requiere que las agencias de crédito proporcionen un resumen de sus derechos bajo la Ley de Informe Justo de Crédito, una lista de las agencias federales que hacen cumplir la ley y una declaración de que la oficina de crédito no está obligado a eliminar información precisa y negativa a menos que esté desactualizada o no se pueda verificar.

Información en disputa

Su derecho a solicitar la divulgación de información de las agencias de informes crediticios no requiere una plantilla de carta específica o un lenguaje específico. Simplemente escriba a la oficina de crédito y solicite la divulgación de la información en cuestión. Incluya documentación, si corresponde, para respaldar su reclamo. Hay cartas de muestra gratuitas disponibles de grupos como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y MyFICO. También es posible enviar disputas en línea con cada agencia:

  • Equifax
  • Experian
  • TransUnion

Las secciones 611 y 623, no la sección 609, de la Ley de informes crediticios justos cubren los derechos de los consumidores a disputar información inexacta y las obligaciones de las agencias de informes crediticios y de quienes brindan información a las agencias de informes crediticios para proporcionar una descripción del proceso de disputa si el consumidor lo solicita. por escrito.  

Lo que no hacen las 609 cartas

Ninguna carta puede garantizar que una agencia de crédito eliminará la información negativa de su informe de crédito si esa información es precisa y se puede verificar. Además, ninguna carta puede impedir que las oficinas agreguen información negativa a su informe si es precisa y verificable, incluso si esa información se eliminó anteriormente a pedido suyo. Por ejemplo, puede disputar con éxito información que no se puede verificar en el momento de su disputa, pero si las agencias de crédito pueden verificar la información en una fecha posterior, pueden devolver la información a su informe de crédito.

También es importante tener en cuenta que eliminar correctamente la información de su informe de crédito no tiene ningún impacto en las deudas legítimas, independientemente de si la agencia de crédito en cuestión puede verificarla o no. Si se trata de una deuda legítima, aún eres responsable de pagarla.

La Ley de Informe Justo de Crédito no requiere que las agencias de crédito mantengan o proporcionen contratos firmados o comprobantes de deudas. Sin embargo, puede solicitar una descripción del procedimiento de investigación.