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Dos formas de determinar la cantidad de casa que puede pagar

Dos formas de determinar la cantidad de casa que puede pagar
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Comprar su primera casa es un proceso emocionante, pero no se trata solo de encontrar las características que desea. Si eres como la mayoría de las personas, el precio juega un papel importante en tu decisión. Después de todo, incluso si se siente seguro de que puede pagar una propiedad, tendrá que convencer a un prestamista.

Todos los prestamistas tienen pautas de préstamos únicas, pero generalmente incluyen algunos de los mismos puntos de referencia clave. Aquí hay dos métricas que usarán para decidir el monto del préstamo que le otorgarán:

1) Sus costos de vivienda mensuales como porcentaje de su ingreso bruto

2) Sus costos mensuales de vivienda y otros pagos de deudas como porcentaje de su ingreso bruto

Dos formas de considerar la asequibilidad

De manera conservadora, sus costos mensuales de vivienda deben sumar el 28% o menos de su ingreso bruto total. Según esta medida, un adulto soltero con un salario anual de $ 50,000, o $ 4,167 de salario bruto por mes, puede pagar costos de vivienda de hasta $ 1,167 por mes. Esto incluye pagos para el capital de su hipoteca, intereses, impuestos sobre bienes raíces y seguro para propietarios de viviendas.

Este es un método bastante sencillo. Sin embargo, la mayoría de las personas, especialmente los adultos jóvenes que buscan comprar su primera vivienda, tienen obligaciones de deuda adicionales, como préstamos estudiantiles, pagos de automóviles y tal vez deudas de tarjetas de crédito.

Debido a esto, los prestamistas tienden a evaluar la asequibilidad considerando sus otros pagos de deuda, además de sus costos e ingresos mensuales de vivienda. La proporción preferida de los costos de vivienda mensuales y cualquier otro pago de la deuda con respecto al ingreso bruto mensual es generalmente del 36% o menos.

Esta segunda métrica puede ofrecer una imagen mucho más precisa de lo que un prestatario por primera vez puede y no puede pagar desde la perspectiva de un prestamista.

Diferentes métricas producen diferentes resultados

Digamos que Jane es soltera y gana $ 50,000 al año, o aproximadamente $ 4,167 en ingresos brutos por mes. Sus obligaciones de deuda mensuales son las siguientes: $ 300 para préstamos estudiantiles, un pago de automóvil de $ 470 y un pago de tarjeta de crédito de $ 100. Quiere comprar una casa que le costaría hasta mil dólares al mes.

Calificaría para una hipoteca basada en la primera métrica. Los costos mensuales de vivienda de $ 1,000 solo equivalen al 24% de su ingreso bruto, que es más bajo que el objetivo del 28%.

Pero cuando se tienen en cuenta las demás deudas de Jane, ella no calificaría. Sus pagos totales de deuda equivalen a $ 1,870 cada mes, o casi el 45% de su ingreso bruto mensual. Esto es casi 10 puntos porcentuales más alto que el 36% sugerido, y es por eso que los prestamistas casi siempre usan la segunda métrica junto con la primera. Juntos, brindan una visión más completa de la situación del prestatario.

Opciones para el posible comprador de vivienda

Afortunadamente, hay varias opciones para Jane:

• Podría buscar una casa menos cara. Si gastara $ 650 por mes en costos de vivienda, pagaría el 36% de sus ingresos brutos mensuales para vivienda y otras deudas, igual a la proporción preferida.

• Podría hacer un pago inicial más grande para reducir su factura hipotecaria mensual, si tiene suficiente dinero ahorrado.

• Podría esperar para comprar una casa hasta que pague su automóvil y sus tarjetas de crédito. Esto colocaría su hipoteca y otras deudas en el 31% de su ingreso bruto mensual.

Por supuesto, algunos prestamistas proporcionarán préstamos que están un poco fuera de su presupuesto, por lo que es importante que los compradores potenciales de vivienda se mantengan disciplinados y compren solo la vivienda que puedan pagar. Comprar una casa puede ser un proceso muy emotivo, especialmente si nunca lo ha hecho antes. Al pensar detenidamente en su situación financiera actual antes de comenzar a comprar, puede controlar algunas de estas emociones y tomar la decisión correcta sobre las propiedades que ve.

Ahora que conoce dos de las métricas más populares que utilizan los prestamistas para aprobar préstamos, puede perseguir con más confianza su parte del sueño americano con la compra de su primera casa. ¡Salud!

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