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Conozca cómo funcionan los préstamos antes de pedir prestado

Conozca cómo funcionan los préstamos antes de pedir prestado
13 enero, 2021
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Muchas personas utilizan la deuda para financiar compras que de otro modo no podrían pagar, como una casa o un automóvil. Si bien los préstamos pueden ser excelentes herramientas financieras cuando se utilizan correctamente, también pueden ser grandes adversarios. Para evitar endeudarse demasiado, debe comprender cómo funcionan los préstamos y cómo se genera el dinero para los prestamistas antes de comenzar a pedir prestado dinero a prestamistas ansiosos.

Los préstamos son un gran negocio en el mundo financiero. Se utilizan para hacer dinero para los prestamistas; con eso en mente, ningún prestamista quiere prestar dinero a alguien sin la promesa de algo a cambio. Tenga esto en cuenta cuando busque préstamos para usted o para una empresa: la forma en que se estructuran los préstamos puede resultar confusa y generar grandes deudas.

Es importante saber cómo funcionan los préstamos antes de pedir dinero prestado. Con una mejor comprensión de ellos, puede ahorrar dinero y tomar mejores decisiones sobre las deudas, incluso cuándo evitar adquirir más o cómo utilizarlas en su beneficio.

Elementos clave del préstamo

Antes de pedir prestado, es aconsejable familiarizarse con algunos términos clave asociados con todos los tipos de préstamos. Estos términos son principal, tasa de interés y plazo.

Principal

Ésta es la cantidad original de dinero que está pidiendo prestada a un prestamista y acepta devolverla.    

Esta es la cantidad de tiempo que dura el préstamo. Debe devolver el dinero dentro de este plazo específico. Los diferentes tipos de préstamos tienen diferentes términos. Las tarjetas de crédito se consideran préstamos renovables, lo que significa que puede pedir prestado y pagar tantas veces como desee sin solicitar un nuevo préstamo.  

Tasa de interés

Esta es la cantidad que el prestamista le cobra por pedir dinero prestado. Por lo general, es un porcentaje del monto del préstamo y se basa en la tasa que la Reserva Federal cobra a los bancos por pedir prestado dinero entre ellos durante la noche. Esto se denomina tasa de fondos federales y es la tasa en la que los bancos basan sus propias tasas de interés.  

Varias tasas se basan en la tasa de fondos federales, como la tasa preferencial, que es una tasa más baja reservada para los prestatarios más solventes, como las corporaciones. Luego, se otorgan tasas medias y altas a quienes tienen más riesgo para el prestamista, como empresas más pequeñas y consumidores con puntajes de crédito variables.  

Costos asociados con préstamos

Comprender los costos asociados con un préstamo puede ayudarlo a determinar cuál elegir. Los costos no siempre se anuncian por adelantado al firmar un préstamo y generalmente se encuentran en terminología financiera y legal que puede ser confusa.

Costos de intereses

Cuando pide prestado, debe devolver la cantidad que pidió prestada más los intereses, que generalmente se distribuyen durante el plazo del préstamo. Puede obtener un préstamo por el mismo monto de capital de diferentes prestamistas, pero si la tasa de interés o el plazo varían o ambos, entonces pagará una cantidad diferente de interés total.  

Los costos para un prestatario pueden ser muy engañosos cuando se toman en cuenta las tasas. La tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo es la más popularmente anunciada por los acreedores porque no tiene en cuenta el interés compuesto que se paga durante varios períodos.  

Es mejor buscar préstamos con tasas de interés bajas y tarifas mínimas o nulas.

Por ejemplo, si le prometen una APR del 6% en un préstamo para automóvil de cuatro años de $ 13,000 sin pago inicial, sin otras tarifas, que se acumulan mensualmente, pagaría un total de $ 1,654.66 en intereses. Sus pagos mensuales pueden ser más altos con un préstamo a cuatro años, pero un préstamo para automóvil a cinco años le costará $ 2,079.59 en intereses.

Una forma sencilla de calcular el interés de su préstamo es multiplicar el capital por la tasa de interés y los períodos por año del préstamo. Sin embargo, no todos los préstamos están diseñados de esta manera, y es posible que deba usar una calculadora para la amortización del préstamo o una tasa de porcentaje anual para determinar cuánto terminará pagando durante el plazo del préstamo.    

Amortización es el término que se utiliza para describir cómo se aplica el dinero al saldo de capital e intereses de su préstamo. Usted paga una cantidad fija cada período, pero la cantidad se divide de manera diferente entre el capital y los intereses para cada pago, según los términos del préstamo. Con cada pago, sus costos de intereses por pago disminuyen con el tiempo.  

La tabla de amortización muestra un ejemplo de cómo se aplica un pago mensual al principal y los intereses.

Plan de amortización
Fecha de pago Pago Principal Interesar Interés total Equilibrar
Junio ​​20XX $ 251,33 $ 186,33 65,00 $ 65,00 $ $ 12,813.67
Julio 20XX $ 251,33 $ 187.26 $ 64.07 $ 129.07 $ 12,626.42
Agosto 20XX $ 251,33 188,19 $ $ 63.13 $ 192.20 $ 12,438.22

A veces también tiene que pagar tarifas por préstamos. Los tipos de tarifas que podría tener que pagar pueden variar según el prestamista. Estos son algunos tipos comunes de tarifas:

  • Tarifa de solicitud : paga el proceso de aprobación de un préstamo
  • Tarifa de procesamiento : similar a una tarifa de solicitud, cubre los costos asociados con la administración de un préstamo.
  • Tarifa de originación : el costo de obtener un préstamo (más común para las hipotecas)
  • Cuota anual : una cuota fija anual que debe pagar al prestamista (más común para las tarjetas de crédito).
  • Cargo por pago atrasado : lo que le cobra el prestamista por pagos atrasados
  • Tarifa por pago anticipado : el costo de cancelar un préstamo antes de tiempo (más común para préstamos para viviendas y automóviles).  

Los prestamistas dependen de los préstamos para obtener ingresos por intereses. Cuando cancela su préstamo anticipadamente, pierden la cantidad de ingresos por la cantidad de años que no pagará; la tarifa por pago anticipado está diseñada para compensarlos por no recibir todos los ingresos por intereses que tendrían si usted no los hubiera pagado apagado.    

No todos los préstamos vienen con estos cargos, pero debe estar atento a ellos y preguntar sobre ellos cuando considere un préstamo.

Tenga cuidado con las estafas de préstamos con cargo por adelantado. Los prestamistas legítimos nunca le exigirán que pague una tarifa para “garantizar” su préstamo si tiene mal crédito, no tiene crédito o se ha declarado en quiebra.  

Calificar para un préstamo

Para obtener un préstamo, deberá calificar. Los prestamistas solo otorgan préstamos cuando creen que serán reembolsados. Hay algunos factores que los prestamistas utilizan para determinar si es elegible para un préstamo o no.

Su crédito es un factor clave para ayudarlo a calificar, ya que muestra cómo ha utilizado los préstamos en el pasado. Si tiene un puntaje crediticio más alto, es más probable que obtenga un préstamo a una tasa de interés razonable.

Es probable que también deba demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar el préstamo. Los prestamistas a menudo verán su relación deuda-ingresos: la cantidad de dinero que ha pedido prestada en comparación con la cantidad que gana.      

Si no tiene un crédito sólido, o si está pidiendo prestado una gran cantidad de dinero, es posible que también deba garantizar el préstamo con una garantía, también conocida como préstamo garantizado. Esto le permite al prestamista tomar algo y venderlo si usted no puede pagar el préstamo. Incluso podría necesitar que alguien con buen crédito firme el préstamo, lo que significa que asume la responsabilidad de pagarlo si usted no puede.  

Solicitar un préstamo

Cuando desee pedir dinero prestado, visite a un prestamista, ya sea en línea o en persona, y solicite un préstamo. Su banco o cooperativa de crédito es un buen lugar para comenzar. También puede trabajar con prestamistas especializados, como agentes hipotecarios y servicios de préstamos entre pares.

Después de proporcionar información sobre usted, el prestamista evaluará su solicitud y decidirá si le otorga el préstamo o no. Si lo aprueban, el prestamista le enviará fondos a usted oa la entidad a la que está pagando; por ejemplo, si está comprando una casa o un automóvil, es posible que le envíen el dinero a usted o directamente al vendedor.

Poco después de recibir el financiamiento, comenzará a reembolsar el préstamo en una fecha recurrente acordada (generalmente una vez al mes), con una tasa de interés predeterminada.

En algunos casos, los prestamistas restringirán cómo puede usar los fondos. Asegúrese de conocer las restricciones sobre cómo utilizar el dinero prestado para no meterse en problemas legales.