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Cómo pagar menos en las tarifas de originación de préstamos hipotecarios

Cómo pagar menos en las tarifas de originación de préstamos hipotecarios
13 enero, 2021
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Su tasa de interés es una parte importante de cualquier préstamo, pero no puede ignorar los cargos de originación del préstamo. Esas tarifas iniciales se basan en ahorros que quizás prefiera gastar en muebles nuevos, costos de mudanza o actualizaciones de su hogar.

¿Qué son las tarifas de originación de préstamos?

Los cargos de originación son tarifas que le paga a su prestamista por procesar su solicitud de préstamo. Dependiendo de su prestamista, los costos pueden agruparse en una sola línea o pueden estar detallados. Si están detallados, es posible que vea que las tarifas adoptan diferentes nombres, como tarifas de solicitud, tarifas de suscripción y tarifas de procesamiento. Los cargos del prestamista también pueden incluir “puntos”, que son pagos opcionales que le permiten obtener una tasa de interés más baja.  

Términos como “tarifas de procesamiento” no le dicen mucho acerca de lo que realmente está pagando, pero los prestamistas cobran estas tarifas por todas las tareas necesarias para cerrar su préstamo. Por lo general, puede esperar que estas tarifas paguen cosas como:

  • Recopilación y organización de su documentación  
  • Analizar sus ingresos, incluidas las fuentes de ingresos complicadas, como el trabajo por cuenta propia, las unidades de alquiler y las deducciones.
  • Solicitar información de empleadores, el IRS y otros
  • Verificar la exactitud de la documentación que proporciona
  • Asegurarse de que su aplicación cumpla con los criterios de los programas gubernamentales o asegurarse de que pueda venderse a inversores

Para ver sus tarifas, utilice el Explicador de estimación de préstamos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para revisar la estimación de su préstamo. El resumen de tres páginas muestra detalles esenciales sobre su préstamo, como su pago mensual, costos de cierre y mucho más.

Si aún no tiene una estimación del préstamo de todos los prestamistas que está considerando, obtenga una; nada es oficial hasta que un prestamista proporcione ese documento.

Cómo minimizar el impacto de los cargos de originación

Si no se atreve a pagar miles de dólares por cargos de originación, tiene varias opciones.

Comprando por ahí

Con cualquier préstamo importante, es esencial obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes. Compare la tasa de interés y los cargos totales del prestamista para encontrar la mejor oferta. Asegúrese de incluir todas las formas diferentes que puede tomar un cargo de originación; los nombres específicos son menos importantes que el monto total en dólares.

Solo paga

El enfoque más sencillo es pagar tarifas por adelantado. Este también es el enfoque más doloroso, al menos inicialmente, pero hay ventajas. Sabrá exactamente cuánto está gastando y es más probable que su préstamo tenga tasas más bajas cuando paga las tarifas por adelantado.

Los anunciantes pueden promover préstamos sin costo, pero nadie trabaja gratis. Cuanto menos pague por adelantado, mayor será su tasa. Trate de tener en cuenta el panorama general y considere el costo total de un préstamo, en lugar de cuánto gastará en un solo día.

Obtenga créditos de prestamista

Esta es esencialmente la estrategia opuesta a la enumerada anteriormente. Puede optar por tomar una tasa de interés más alta y, al aceptar una tasa más alta, su prestamista puede poner a disposición fondos (conocidos como créditos de prestamista) para pagar los costos de cierre. Lo mejor es hacer esto con un prestamista transparente que le muestre varias opciones, incluidas aquellas con y sin créditos de prestamista. Con una tasa más alta, pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo, por lo que esta estrategia tiene más sentido cuando solo planea mantener el préstamo por un período corto.

Negociar

Siempre puede simplemente pedirle a su prestamista que renuncie a las tarifas de originación sin cambiar su tasa de interés. Puede que no lo consigas, pero nunca lo sabrás a menos que lo pidas. Tiene la mejor oportunidad de ahorrar dinero si tiene un buen crédito, una fuente de ingresos sencilla y un préstamo relativamente grande.

Obtener regalos

Si tiene parientes generosos, pregúntele a su prestamista sobre el pago de tarifas de originación de préstamos con fondos dotados. Sin embargo, el uso de obsequios para ayudar con los pagos iniciales de la hipoteca conlleva complicaciones adicionales. El prestamista puede tener reglas sobre qué tipo de obsequios se pueden usar para ayudar a pagar estos honorarios. Es posible que el dinero deba provenir de un familiar directo que esté dispuesto a ayudarlo a documentar el regalo por escrito.

Concesiones del vendedor

Si está comprando una propiedad (en lugar de refinanciarla), es posible que el vendedor pueda pagar algunos costos de cierre por usted, siempre que el acuerdo de compra lo permita. Incluso en un mercado de vendedores, esta podría ser una opción si ajusta el precio de oferta para reflejar la concesión.

¿Cuanto deberias pagar?

Los cargos de originación dependen de múltiples factores. Puede esperar pagar tan solo un 0,5% por los cargos de procesamiento, o alrededor del 2% en el extremo superior. Sin embargo, el diablo siempre está en los detalles y usted necesita evaluar las tarifas teniendo en cuenta otros factores, como su tasa de interés.

En términos generales, los préstamos más grandes tienen tarifas más bajas. El trabajo que implica la suscripción de un préstamo pequeño es similar al trabajo que implica los préstamos más grandes, pero hay menos recompensas: los préstamos más pequeños generalmente se pagan más rápido y los intereses no se acumulan tanto. Por lo tanto, los prestatarios pueden pagar cargos de originación relativamente altos por préstamos pequeños.

¿Qué pasa con los “puntos”?

Algunas personas confunden los cargos de origen con los puntos de descuento, pero los dos pagan por cosas diferentes. Un punto de descuento es un pago por adelantado que reduce su tasa de interés. Las tarifas de apertura compensan a su prestamista por cerrar su préstamo.

Para aumentar la confusión, el término “puntos” también se usa informalmente para referirse a un porcentaje del monto del préstamo. En este sentido, “dos puntos” sería el 2% del préstamo total. Este tipo de “puntos” se utiliza cuando se habla de tarifas de procesamiento y puntos de descuento.

Siempre pida una aclaración si no está seguro de a qué se refiere un prestamista.

Otros costos de cierre

Las tarifas de originación no son las únicas tarifas que paga cuando obtiene un préstamo. Pagará costos de cierre adicionales, que también se enumeran en la segunda página de la estimación de su préstamo. Esos gastos incluyen servicios prestados por terceros, incluso si su prestamista organizó esos servicios.

Por ejemplo, los prestamistas deben verificar su crédito, solicitar una tasación y cobrar tarifas de financiamiento para programas gubernamentales como los préstamos de la FHA. Para algunos costos de cierre, puede comparar precios y encontrar un proveedor que cobre menos por estos servicios, lo que podría ahorrar cientos de dólares.

En total, los costos de cierre de un préstamo hipotecario, con las tarifas de apertura y otros cargos, pueden estar entre el 3% y el 6% del monto total del préstamo.