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Cómo funcionan las líneas de crédito | Como funcionan las cosas

Cómo funcionan las líneas de crédito | Como funcionan las cosas
13 enero, 2021
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Category: Crédito Comercial

¿Está pensando en renovar su casa durante los próximos años, pero no sabe cuánto costará? Tal vez prevea costos médicos a largo plazo que pueden no estar cubiertos por completo por su seguro. Tal vez sus hijas gemelas lo sorprendieron al ser aceptadas en las escuelas de la Ivy League y usted necesita llenar el vacío financiero. Una línea de crédito es una estrategia financiera para abordar costos variables, impredecibles o grandes.

Una línea de crédito es un tipo de préstamo que no le brinda una inyección gigante de fondos como lo hace un préstamo tradicional. Como una tarjeta de crédito, usted utiliza el crédito cuando necesita pagar algo que está fuera de su alcance financieramente. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, las tasas de interés de las líneas de crédito son generalmente bajas y los límites tienden a ser altos.

Hay varias razones por las que una persona puede elegir una línea de crédito en lugar de un préstamo tradicional. Con un préstamo tradicional, obtiene una gran cantidad de dinero e inmediatamente comienza a pagar el préstamo, independientemente de cuándo realmente use el dinero. Pero una línea de crédito le permite pedir prestada la cantidad que necesita cuando la necesita. Con la mayoría de las líneas de crédito, usted realiza pagos solo con el crédito que realmente utilizó.

Exploremos los tipos de líneas de crédito y qué factores deciden si usted califica o no para una.

Las líneas de crédito garantizadas, como los préstamos garantizados, están respaldadas por una garantía, como una casa o una propiedad comercial. Las líneas de crédito sin garantía no están respaldadas por garantías y, por lo tanto, tienden a tener tasas de interés más altas para dar cuenta del mayor riesgo para el prestamista.

Hay dos tipos principales de líneas de crédito disponibles para quienes buscan dinero: la línea de crédito personal y la línea de crédito comercial. Con ambos tipos, la institución financiera que proporciona su línea de crédito establecerá un límite en el crédito, similar al límite de una tarjeta de crédito. Las líneas de crédito personales están garantizadas por la propiedad de la persona. La propiedad personal, como una casa, es la garantía que el prestamista puede embargar si la persona no paga el préstamo.

La línea de crédito más común y, por lo tanto, el mejor ejemplo de cómo funcionan las líneas de crédito, es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) . Cuando obtiene un HELOC de su prestamista hipotecario u otra institución financiera, tiene un período de tiempo establecido durante el cual puede utilizar la línea de crédito. Este período se llama acertadamente el término del sorteo. Durante este período, usa cheques, una tarjeta de crédito especial u otro método para usar el dinero en su línea de crédito. Dado que los HELOC son acuerdos de préstamos a largo plazo, los plazos de giro tienden a ser de alrededor de 10 años.

Durante el plazo del sorteo, los intereses se devengarán a una tasa determinada por la tasa de interés de la línea de crédito . La mayoría de las líneas de crédito tienen una tasa de interés variable basada en la tasa preferencial más un margen. Por ejemplo, es posible que vea una línea de crédito con garantía hipotecaria ofrecida a la tasa preferencial más un porcentaje o 2 puntos. La tasa de interés de la línea de crédito siempre será un 2 por ciento superior a la tasa preferencial. Cuando cambia la tasa preferencial, también lo hace su tasa de interés.

La forma de realizar los pagos en su HELOC depende de la oferta de la institución financiera. Es posible que realice pagos mensuales que se destinen al pago de intereses y capital. O puede hacer pagos solo sobre los intereses. En esta última situación, tendría que devolver el principal (el monto total que pidió prestado) al final del plazo de retiro. Alternativamente, su prestamista podría establecer un plan de pago al final del plazo de retiro, que le permitiría reembolsar el capital en cuotas.

En principio, las líneas de crédito comerciales no difieren mucho de las líneas de crédito personales. Al igual que una HELOC, una línea de crédito comercial también puede ser una línea de crédito de capital, lo que significa que el crédito se basa en su participación en la propiedad de algo. Sin embargo, en lugar de utilizar propiedad personal como garantía, una línea de crédito comercial está garantizada por los activos de su empresa. Estos activos pueden ser inmuebles comerciales, vehículos de la empresa o incluso mobiliario de oficina.

Al igual que una persona puede usar una línea de crédito para pagar algo grande, como la matrícula en una escuela privada, una empresa puede usar una línea de crédito para pagar un costo elevado, como una expansión en el edificio de al lado o en una empresa. -Actualización general del software.

A continuación, veremos los factores que afectan su solicitud de línea de crédito.

Un préstamo con garantía hipotecaria , generalmente llamado segunda hipoteca, difiere de una línea de crédito con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria es una suma global, no una línea de crédito que puede usar según sea necesario. La tasa de interés y los montos de pago generalmente se fijan tan pronto como firma el contrato de préstamo frente a las tasas y términos variables de un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Cuánto sabe realmente sobre su puntaje crediticio y cómo se calcula? Descúbrelo en nuestro cuestionario de puntaje crediticio .

Muchos factores entran en juego cuando solicita una línea de crédito. Como probablemente sepa, su solvencia se expresa mediante su puntaje crediticio , un número que se basa en el tamaño de su deuda y cuán puntuales han sido sus pagos de deuda en el pasado. Cuanto más alta sea la puntuación, es más probable que una institución financiera le extienda una línea de crédito.

Cuando solicita una línea de crédito, el prestamista también analiza su capacidad de pago y su historial crediticio . Evalúa cuánto dinero gana, qué tan seguro y sostenible es su trabajo y estilo de vida y cómo ha pagado sus deudas pasadas. Para las líneas de crédito comerciales, una institución financiera evalúa la rentabilidad y el riesgo comercial . Examina el historial de pérdidas y ganancias de su empresa, así como cualquier riesgo, como una gran inversión en una nueva tecnología, que podría afectar su capacidad para devolver el préstamo.

La HELOC sirve como un buen ejemplo de cómo se determina su límite de crédito . Con un HELOC, el límite de su línea de crédito se basa en un cálculo que involucra el valor de mercado de su casa. La institución financiera determina su límite restando lo que debe de su hipoteca de un porcentaje (generalmente del 75 al 80 por ciento) del valor de mercado de su casa. Digamos que un tasador valora su casa en $ 500,000. Aún debe $ 200,000 en su hipoteca. Un banco determinado le ofrece una línea de crédito del 80 por ciento. Este es el cálculo del límite de su línea de crédito:

$ 500 000 x 80% = $ 400 000

Todavía debes $ 200,000, entonces

$ 400,000 – $ 200,000 = límite de crédito de $ 200,000

La institución financiera puede reducir este límite según su historial crediticio y su capacidad de pago.

Para una línea de crédito comercial, la institución financiera determina su límite de crédito en función del valor de los activos comerciales que utiliza para asegurar la línea de crédito. Su edificio de oficinas, u otro inmueble comercial, es el candidato más probable.

Una institución financiera determina la tasa de interés de su línea de crédito agregando una tasa porcentual indexada, como la tasa preferencial o la tasa de interés más baja que podría obtener del banco, a un margen. Este margen se ve afectado por su historial crediticio, capacidad de reembolso, rentabilidad y riesgo comercial, así como por la capacidad y disposición del banco para asumir riesgos financieros. Su tasa de interés variable aumentará y disminuirá a medida que el índice elegido aumente y disminuya.

Una vez más, una línea de crédito es útil para personas o empresas que enfrentan varios costos importantes durante varios años, pero existen alternativas a las líneas de crédito . Un préstamo con garantía hipotecaria puede financiar un solo proyecto grande, como terminar el ático para que los suegros puedan mudarse. Las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser peligrosas para las grandes compras que no se pueden pagar rápidamente. Pero si necesita hacer una serie de compras pequeñas y puede devolver el dinero con bastante rapidez, una tarjeta de crédito podría ser una mejor opción que una línea de crédito.

Si desea obtener más información sobre las líneas de crédito y temas relacionados, puede seguir los enlaces de la página siguiente.

La Ley federal de Veracidad en los Préstamos le otorga legalmente tres días para cambiar de opinión después de establecer una línea de crédito con garantía hipotecaria [fuente: Junta de la Reserva Federal].