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Cómo funcionan las hipotecas inversas | Como funcionan las cosas

Cómo funcionan las hipotecas inversas | Como funcionan las cosas
13 enero, 2021
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Category: Hipoteca Inversa

Es posible que haya visto anuncios de celebridades como James Garner o Robert Wagner que dicen algo como esto … “Si tiene 62 años o más y es dueño de su propia casa …” Están respaldando préstamos hipotecarios revertidos para estadounidenses mayores. Pero, ¿es una buena idea o solo están tratando de ganar dinero?

Como era de esperar, la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP) es una fuente de información algo más objetiva. Según la AARP, una hipoteca inversa es un préstamo que se toma prestado contra su casa y que no tiene que pagar mientras viva allí.

Para muchos estadounidenses de edad avanzada, la oportunidad de convertir el valor neto de sus viviendas en efectivo, sin necesidad de reembolso hasta que mueran o vendan la vivienda, suena atractiva. Muchos adultos mayores son “ricos en casas, pobres en efectivo”: son dueños de sus casas pero tienen ingresos mínimos. Pueden enfrentarse a gastos médicos crecientes ya menudo inesperados, reparaciones en el hogar o la necesidad de complementar sus beneficios del Seguro Social. Una hipoteca inversa les permite acceder a dinero en efectivo libre de impuestos sin vender sus casas y sin la carga de los pagos mensuales. El número de hipotecas inversas ha experimentado recientemente un aumento fenomenal de 18.000 en 2003 a más de 107.000 en 2007 [fuente: Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.

Antes de que las hipotecas inversas estuvieran disponibles a fines de la década de 1980, los propietarios jubilados que necesitaban efectivo tenían pocas opciones. Podrían vender y quizás comprar algo más pequeño, mudarse con miembros de la familia o mudarse a una propiedad de alquiler. La otra opción sería pedir prestado contra el valor líquido de su casa, pero luego enfrentarían reembolsos mensuales del préstamo.

¿La hipoteca inversa suena demasiado buena para ser verdad? En este artículo, exploraremos los diferentes tipos de hipotecas inversas disponibles, quién es elegible y cuánto efectivo puede esperar un propietario. También echaremos un vistazo a lo que todos deberían considerar antes de cobrar el valor líquido de su vivienda.

Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas:

  • Las hipotecas inversas de propósito único a veces son ofrecidas por grupos sin fines de lucro o gobiernos locales o estatales. Como su nombre lo indica, los fondos a menudo se limitan a un solo propósito, como la renovación de viviendas o los impuestos a la propiedad. Además, los propietarios deben calificar con ciertas restricciones de ingresos. Una ventaja de este tipo de préstamo suele ser su menor costo inicial.
  • Las hipotecas inversas propietarias están vinculadas a empresas privadas que mantienen la propiedad de los préstamos. Las empresas eligen prestamistas específicos para administrar las hipotecas. Con menos restricciones de calificación, estos préstamos generalmente vienen con tarifas iniciales sustanciales, como tasaciones, informes de crédito, tarifas de originación y costos de cierre. También se suele cobrar una tarifa de servicio mensual.
  • Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) se han convertido en la forma más popular de hipoteca inversa desde su introducción en 1987 [fuente: Munnell]. Estos préstamos, asegurados por la Administración Federal de Vivienda, son las únicas hipotecas inversas garantizadas por el gobierno para cumplir lo que promete el préstamo.

En general, debe tener al menos 62 años de edad y ocupar la casa como su residencia principal para calificar para una hipoteca inversa. Debe ser dueño de su casa directamente o tener un saldo hipotecario mínimo que pueda pagar con los ingresos del préstamo. Para la mayoría de las hipotecas inversas aseguradas por el gobierno federal, su vivienda debe ser una vivienda unifamiliar o una propiedad de dos a cuatro unidades que usted posea y ocupe. En algunos casos, las casas adosadas, las unidades de condominio y las casas prefabricadas también son elegibles.

La cantidad de efectivo que podría recibir depende de varios factores, incluida su edad, dónde se encuentra su casa y su valor. También puede optar por recibir el efectivo en un anticipo de suma global, una cuenta de línea de crédito o un anticipo de préstamo mensual fijo que recibe mientras permanezca en su hogar.

La AARP proporciona una calculadora de hipotecas inversas para ayudarlo a calcular y comparar estimaciones aproximadas para dos programas de hipotecas inversas disponibles a nivel nacional.

Para la mayoría de las personas, su casa es su mayor activo financiero y obtener una hipoteca inversa es un gran paso. En la página siguiente, veremos las razones por las que la hipoteca inversa ha ganado popularidad y algunos de los riesgos involucrados.

Tanto las hipotecas inversas como los préstamos sobre el valor neto de la vivienda están vinculados al valor en efectivo, o valor en efectivo, de una vivienda. A diferencia de una hipoteca inversa, un préstamo con garantía hipotecaria generalmente requiere que el propietario tenga un nivel de ingresos adecuado para calificar. Además, debe realizar pagos hipotecarios mensuales para pagar un préstamo con garantía hipotecaria.

A partir de 2006, aproximadamente 8,000 estadounidenses cumplieron 60 cada día [fuente: Oficina del Censo de EE. UU.]. Algunos de estos jubilados dejaron la fuerza laboral antes de tiempo debido a la reducción de personal y ahora se encuentran con pensiones más pequeñas y beneficios mínimos del Seguro Social. Muchos enfrentan costos de atención médica vertiginosos y gastos de vida crecientes. Otros llegan a la edad de jubilación con deudas pendientes que ahora les resulta difícil pagar con ingresos fijos. El atractivo del efectivo disponible de una hipoteca inversa es obvio.

Entonces, ¿cuáles son los beneficios y riesgos involucrados?

Beneficios

  • Se le permite aprovechar el valor líquido de su vivienda sin tener que pagar el préstamo, siempre que su vivienda sea su residencia principal.
  • En la mayoría de los casos, no es necesario reembolsar el préstamo hasta que el último prestatario sobreviviente fallezca, venda la casa o se mude definitivamente.
  • Los anticipos de pago no están sujetos a impuestos y no conllevan ningún riesgo de perder los beneficios del Seguro Social o Medicare.
  • Con la mayoría de los programas, no existen restricciones sobre cómo utilizar el dinero.

Riesgos

  • Los costos iniciales son generalmente mucho más altos que con las hipotecas convencionales y a menudo se pagan con el valor neto de la vivienda, lo que reduce la cantidad de efectivo disponible.
  • Usted sigue siendo responsable de los impuestos inmobiliarios, el seguro de propietarios y el mantenimiento de la vivienda. A menos que mantenga la casa adecuadamente, el prestamista puede recuperar la propiedad.
  • Usted es responsable del costoso seguro hipotecario, que protege al prestamista en caso de que el valor de la propiedad disminuya o mantenga la hipoteca durante un período de tiempo muy largo.
  • Dado que una hipoteca inversa es un préstamo de deuda creciente , el interés continúa acumulándose y este aumento se acumula con el tiempo. A medida que aumenta la deuda, el capital social disminuye. Esto reducirá los activos de sus herederos, ya que el saldo del préstamo debe liquidarse cuando se mude permanentemente o muera. Sin embargo, usted o su patrimonio nunca pueden deber más que el valor de tasación de la casa cuando se vende.
  • En algunos casos, puede perder su casa si la abandona para una estadía prolongada en un hogar de ancianos, centro de rehabilitación u hospital. Aunque tenga la intención de regresar a casa, el prestamista puede exigir el reembolso del saldo total del préstamo más los intereses.

Antes de tomar una decisión que pueda afectar su seguridad financiera y su futuro, obtenga todos los hechos. Primero, explore otras opciones disponibles para satisfacer sus necesidades. Por ejemplo, si necesita una caldera nueva y no tiene el dinero en efectivo, es posible que existan programas de asistencia estatales o locales que puedan ayudar. Si no puede pagar sus impuestos sobre la propiedad, puede calificar para un programa de pago diferido.

Si decide contratar una hipoteca inversa, compare varios planes diferentes y analice sus necesidades con su familia y un asesor de hipotecas inversas. AARP ofrece asesoramiento a través de la red de consejeros de HECM de HUD. Puede comunicarse con un consejero llamando al 1-800-209-8085 de lunes a viernes y solicitando asesoramiento sobre hipotecas revertidas [fuente: AARP].

Para obtener más información sobre hipotecas inversas y otros temas relacionados, consulte los enlaces en la página siguiente.

La explosión de la industria de las hipotecas inversas ha traído consigo una afluencia de vendedores sin escrúpulos que buscan ganar comisiones rápidas y, a menudo, considerables. Las tácticas de ventas agresivas pueden presionarlo a tomar decisiones que no comprende completamente, a menudo con resultados devastadores. Consulte con un asesor financiero independiente o un asesor de hipotecas inversas antes de ceder el valor neto de su vivienda.