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Calculadora de préstamos para construcción de viviendas: Estimación de IO mensual; Amortización de pagos usando tasas actuales

Calculadora de préstamos para construcción de viviendas: Estimación de IO mensual; Amortización de pagos usando tasas actuales
13 enero, 2021
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¿Está interesado en obtener un préstamo de construcción para construir o mejorar una vivienda? Utilice esta calculadora para determinar rápidamente para qué tipo de préstamo podría calificar y para qué puede anticipar los pagos mensuales de un préstamo inicial solo con intereses. También le permite calcular la conversión del préstamo de construcción a una hipoteca conforme típica que también amortiza y determina los pagos mensuales de capital e intereses de esa parte del préstamo. Seleccione si la transacción es una compra o refinanciamiento, el precio de la propiedad, el costo de construcción, la duración del proyecto, el valor estimado de la vivienda cuando el proyecto esté completo y la tasa de interés estimada del préstamo. La calculadora mostrará representaciones gráficas y numéricas de IO y pagos de amortización. Haga clic en ‘Ver informe’para ver un desglose más detallado.

Tasas hipotecarias locales actuales

La siguiente tabla muestra las tasas hipotecarias actuales a 30 años disponibles en Los Ángeles. Puede utilizar los menús para seleccionar otras duraciones de préstamos, modificar el monto del préstamo. o cambia tu ubicación.

Comprensión de los préstamos para la construcción de bienes raíces

Construir una casa nueva es un sueño compartido por muchos estadounidenses. Es posible que muchas personas nunca actúen en consecuencia, mientras que muchas otras ciertamente lo harán: encontrar formas de ahorrar y planificar, y un día construir la casa que siempre quisieron.

La buena noticia es que si está buscando ayuda para lograr un sueño similar, existen programas y préstamos que están listos para ayudarlo. La complicación es que los préstamos para la construcción de bienes raíces son más complicados que un préstamo normal, por lo que tienes que hacer un poco más de trabajo preliminar.

Este artículo le ayudará a comprender algunos de los conceptos básicos sobre los préstamos inmobiliarios de nueva construcción para que algún día también pueda reclamar su propia parte del sueño americano.

¿Qué son los préstamos inmobiliarios para la construcción?

Antes de profundizar en los detalles específicos de los tipos de préstamos y cómo podrían funcionar para usted, hay algunos puntos en común que comparten todos los préstamos para la construcción de bienes raíces, que incluyen:

  • bancos: si bien las compañías hipotecarias pueden ser más comunes en obtener una hipoteca convencional, tienden a evitar la complejidad y el riesgo de los préstamos para la construcción de bienes raíces. Los bancos son donde debe concentrar sus esfuerzos buscando este tipo de financiamiento, con mayor frecuencia, así como algunos programas gubernamentales;
  • terreno: por lo general, la propiedad en la que va a construir se incluye en el préstamo de construcción de bienes raíces. Sin embargo, no es necesario. Si ya posee una propiedad, es posible que pueda aprovecharla como garantía y obtener mejores condiciones para su préstamo de construcción;
  • planes: deberá proporcionar planes y horarios detallados para calificar para este tipo de financiamiento. Espere mucho más escrutinio, supervisión y actividad directa con su prestamista;
  • FICO: como un préstamo de construcción de bienes raíces a menudo carece de una casa como garantía, el puntaje FICO del prestatario es mucho más importante de lo que podría ser en otro financiamiento.

La mayoría de las veces, los préstamos para construcción son préstamos a corto plazo (un año o menos) que se convierten en una hipoteca más convencional y más larga cuando se completa la construcción. La mayor parte suele ser de 15 o 30 años.

Con un préstamo de construcción asegurado, recibirá pagos a plazos por ese primer año de construcción. Están en un calendario de sorteo predeterminado para cubrir los costos de construcción. Realizará pagos solo de intereses durante el período de construcción, generalmente basados ​​en una tasa variable.

Espere que su prestamista se registre cada vez antes de desembolsar los fondos del período de retiro, para asegurarse de que el proyecto se adhiera al programa aprobado previamente por usted, el constructor y el prestamista. Todo funciona según los cronogramas e hitos que claramente le había establecido al prestamista para asegurar el financiamiento.

El funcionamiento del préstamo depende más específicamente del tipo de préstamo que obtenga y con quién lo asegure.

Tipos de préstamos para la construcción de bienes raíces

Hay dos tipos de préstamos de construcción de bienes raíces: un préstamo de construcción independiente y un préstamo de construcción a permanente. Aunque comparten los puntos en común ya mencionados, difieren en los beneficios que podrían presentarle a usted, como prestatario.

  • Préstamos para construcción independientes: el nombre de este préstamo es un poco confuso, ya que INCLUIRÁ también una hipoteca a más largo plazo. Pero el rasgo único aquí es que el préstamo para la construcción se maneja como un préstamo separado de la hipoteca que sigue: el prestamista usa el primer préstamo para que usted pueda asegurarse el segundo más grande. Por lo general, tendrá dos conjuntos de cierre (y costos asociados) con este tipo de préstamo: al principio y luego nuevamente a medida que refinancia la hipoteca más grande. La tasa de interés es variable durante el período de construcción y se vuelve fija para la parte de la hipoteca. Los pagos realizados durante la construcción son solo de interés, y luego liquida su saldo a medida que transfiere el capital a su hipoteca de tasa fija a 30 años.
  • Préstamos de construcción a permanentes: un tipo más común de préstamo de bienes raíces, este combinará los dos préstamos (construcción, hipoteca) en un préstamo a 30 años a una tasa fija. Este tipo de préstamo generalmente requerirá más del prestatario, en términos de pagos iniciales y puntajes crediticios. El beneficio claro que tiene sobre el otro es el conjunto único de costos de cierre para obtener el monto total del préstamo y la capacidad de fijar la tasa de interés antes.

Uno de los beneficios del préstamo independiente es para las personas que ya poseen una propiedad y pueden estar buscando venderla cuando se complete su construcción. El autónomo le permitiría a este prestatario depositar más dinero una vez que venda su casa existente, lo que no podría hacer con el otro tipo de préstamo.

La vivienda independiente también podría ayudar a las personas que tienen menos dinero por adelantado a ingresar a su propiedad, porque podrían usar la casa terminada como garantía para asegurar una mejor tasa de interés para la hipoteca.

Otra estrategia es buscar en el gobierno cualquier programa existente que pueda ser aplicable a su situación.

Opciones de FHA y VA para préstamos para construcción

El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD) utiliza préstamos de la FHA para ayudar a más compradores a encontrar viviendas. Con pagos iniciales bajos y costos de cierre con fácil calificación crediticia, estos préstamos pueden brindar oportunidades a una gama más amplia de solicitantes. Estos rasgos son válidos en los préstamos para construcción de bienes raíces de la FHA.

Los préstamos para construcción de la FHA son de construcción a permanente, es decir, solo un cierre. Los beneficios clave de este préstamo, en comparación con uno que obtendría en un banco, incluyen:

  • Se puede permitir un nivel más alto de DTI (deuda-ingresos);
  • Pagos iniciales reducidos, incluso tan bajos como 3.5%;
  • Programa asegurado por el gobierno federal con asesores y recursos específicos.

Un préstamo de construcción de la FHA también tendrá algunas estipulaciones más, como la propiedad de la tierra involucrada en el trato. Si fue dueño de la tierra por más de seis meses, no puede calificar para este préstamo.

Su ciudad también deberá proporcionar un certificado de ocupación luego de una inspección detallada de la propiedad después del período de construcción. 60 días después de que se emita, su préstamo comienza a amortizarse.

Opciones para veteranos

Los veteranos militares de EE. UU. Pueden tener opciones adicionales que considerar. Aunque el VA no ofrece ningún préstamo, algunos prestamistas VA calificados ofrecerán préstamos para construcción del VA.

La buena noticia es que calificar para ellos usa los mismos criterios que cualquier préstamo hipotecario de VA. Sin embargo, el desafío es encontrar un prestamista de VA que los ofrezca: a menudo se consideran demasiado riesgosos, por lo que no son comunes en el mercado.

Una vez que encuentre un proveedor de préstamos para construcción de VA, deberá cumplir con un conjunto muy estricto de pautas y reglas sobre la propiedad y el edificio terminado para cumplir con las regulaciones y requisitos de propiedad de VA. Tardan una media de 45 a 60 días en cerrarse, que es mucho tiempo para cualquier tipo de hipoteca.

Los beneficios del préstamo de construcción de VA, que es del tipo de construcción a permanente, incluyen:

  • Obtener potencialmente el préstamo con un pago inicial bajo o incluso nulo;
  • Requisitos crediticios suaves;
  • Sin PMI (seguro hipotecario privado) y bajas tasas de interés.

El verdadero desafío para obtener un préstamo de construcción de VA es encontrar un prestamista y un constructor que se sientan cómodos con el trato. Los riesgos, el papeleo adicional y las demoras involucradas hacen que estos préstamos sean una verdadera rareza en el mercado actual … pero los veteranos ciertamente pueden beneficiarse de los esfuerzos adicionales realizados para encontrarlos y asegurarlos.

Realizando el Sueño

Si construir su propia casa es un sueño, debería alegrarse de que existan programas de préstamos diseñados específicamente para ayudarlo a lograr ese objetivo.

Debería esperar hacer un esfuerzo adicional para encontrar un prestamista que ofrezca su préstamo, además de ahorrar para un pago inicial mayor que normalmente se requiere. También querrá desarrollar su puntaje crediticio, ya que jugará un papel más importante en su calificación.

Si usted no es un contratista autorizado, querrá encontrar un constructor con quien trabajar que comprenda sus necesidades de financiamiento. Necesitará planes y cronogramas para solicitar financiación, y tendrá varios puntos de control durante la construcción para mantener todo en marcha.

Recibirá dinero durante el período de retiro, durante el cual solo pagará intereses sobre su préstamo. Después de la construcción, tendrá una hipoteca de 15 o 30 años a una tasa fija y pagará uno o dos conjuntos de costos de cierre para llegar allí, según el tipo de préstamo.

Como puede ver, a pesar de su complejidad, los préstamos inmobiliarios para la construcción brindan oportunidades y potencial a muchos compradores potenciales de vivienda. Si bien es posible que no sean tan populares y comunes como otros tipos de hipotecas, ciertamente pueden ser la clave para ayudarlo a lograr la casa de sus sueños.

Los propietarios pueden querer refinanciar mientras las tasas son bajas

Las tasas del Tesoro de EE. UU. A 10 años han caído recientemente a mínimos históricos debido a la propagación del coronavirus que impulsa el sentimiento de riesgo, con otras tasas financieras cayendo a la par. Los propietarios de viviendas que compran o refinancian a las bajas tasas de hoy pueden beneficiarse de la reciente volatilidad de las tasas.

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