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5 factores principales de puntuación de crédito: uno mismo

5 factores principales de puntuación de crédito: uno mismo
13 enero, 2021
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Category: Préstamo Personal

La calificación crediticia es algo reservada. Eso puede parecer injusto para los consumidores, pero hay una razón por la que los creadores de puntajes crediticios no comparten los algoritmos exactos que utilizan para crear modelos de puntaje crediticio. Ninguna empresa quiere revelar cómo diseña su modelo de puntuación, especialmente a los competidores.

Sin embargo, tanto FICO como VantageScore (los dos creadores de modelos de calificación crediticia más importantes en los EE. UU.) Le ofrecen una idea de los factores que dan forma a sus calificaciones crediticias. Una vez que comprenda cómo las diferentes acciones influyen en los puntajes crediticios, podrá avanzar en el camino hacia un buen puntaje crediticio.

Aunque el puntaje de crédito de VantageScore se usa ampliamente (y se proporciona a los miembros autónomos como un beneficio de monitoreo de crédito), nos centraremos en los puntajes de crédito FICO en el resto de este artículo. Las calificaciones FICO son la marca más popular de calificación crediticia utilizada por los principales prestamistas.

En esta guía, analizaremos los 5 factores principales que afectan su puntaje de crédito FICO y algunas formas en que puede usar esa información para mejorar su crédito.

Los 5 factores principales que afectan su crédito

Su puntaje de crédito FICO se basa en la información que se encuentra en sus informes de crédito. Por lo tanto, los datos que se encuentran fuera de sus informes crediticios, como los antecedentes penales, no afectarán estos números.

La información que influye en un FICO Score se divide en cinco categorías:

  1. Historial de pagos (35%)
  2. Cantidades adeudadas (30%)
  3. Duración del historial crediticio (15%)
  4. Tipos de crédito utilizados (10%)
  5. Nuevo crédito (10%)

Historial de pagos: 35%

El historial de pagos afecta su puntaje crediticio más que cualquier otra información en su informe crediticio. Vale un impresionante 35% de su puntaje FICO.

El propósito de un puntaje de crédito, llamado su “objetivo de diseño estatal”, es predecir la probabilidad de que llegue 90 días tarde (o peor) en cualquier cuenta de crédito dentro de los próximos 24 meses. Si ya tiene un historial de pago tardío de facturas, es mucho más probable que en el futuro realice un pago atrasado en una línea de crédito.

Y, si su riesgo es mayor, la puntuación crediticia que obtenga será menor. Un puntaje de crédito más bajo podría significar que se le ofrece una tasa de interés más alta en una tarjeta de crédito o préstamo. Por el contrario, un buen puntaje crediticio sugiere que usted representa un riesgo menor para un acreedor y podría resultar en tasas de interés más bajas, lo que significa que pagará menos por la deuda.

Una agencia de informes crediticios, Equifax, TransUnion o Experian (o las tres), puede recibir actualizaciones sobre su historial de pagos de cualquiera de las siguientes empresas (denominadas proveedores de datos):

  • Compañía de tarjetas de crédito
  • Prestamista (préstamo para automóvil, préstamo hipotecario, préstamo para estudiantes, préstamo personal, préstamo para creación de crédito, etc.)
  • Agencias de cobranza

Aparte de las cuentas de cobranza, las cuentas anteriores tienen el potencial de ayudarlo a construir un mejor crédito. Pero deberá administrar cada cuenta de crédito con cuidado. Si los pagos atrasados ​​se informan a una agencia de crédito, la cuenta podría dañar su puntaje crediticio.

Cantidades adeudadas – 30%

Las cantidades adeudadas son el segundo factor más influyente de la calificación crediticia. Con un valor del 30% de su puntaje FICO Score, la cantidad de deuda que tiene (especialmente la deuda de la tarjeta de crédito) es casi tan importante como si paga sus facturas a tiempo.

El factor principal que FICO considera en esta categoría se conoce como utilización de crédito. Su índice de utilización de crédito describe cuánto de su crédito disponible (también conocido como límite de crédito) usa cada mes en cuentas de crédito renovables.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $ 1,000 y un saldo de tarjeta de crédito de $ 800, su tasa de utilización de crédito es del 80%.

Si desea tener la oportunidad de obtener excelentes puntajes crediticios, intente mantener la tasa de utilización más baja que pueda (idealmente, 5% o menos).

Duración del historial crediticio: 15%

FICO no tiene en cuenta su edad cuando calcula su puntaje crediticio. La antigüedad de sus cuentas, sin embargo, es otra historia. La duración de su historial crediticio vale el 15% de su puntaje FICO Score. Las estadísticas muestran que los consumidores con historiales crediticios más largos son prestatarios menos riesgosos.

La idea es que con más datos con los que trabajar, los resultados del modelo de puntuación serán mejores, lo que ayuda a un prestamista a tener más confianza en sus decisiones crediticias.

Algunos de los factores que FICO considera en la duración de la categoría de crédito incluyen:

  • Tu edad promedio de cuentas
  • La edad de su cuenta más antigua y más nueva
  • Cuánto tiempo ha estado abierta cada cuenta
  • El tiempo transcurrido desde que usó cada cuenta

Tenga cuidado al abrir demasiadas cuentas nuevas, ya que esto podría reducir su antigüedad promedio de crédito. Además, evite cerrar cuentas cuando sea posible.

Cerrar una tarjeta de crédito antigua, por ejemplo, no hará que la cuenta deje de envejecer. (Eso es un mito).

Pero una cuenta cerrada y positiva eventualmente caerá de su crédito en alrededor de 10 años. Cuando eso sucede, su edad promedio de crédito puede disminuir, lo que resulta en una calificación crediticia más baja.

Tipos de crédito utilizados – 10%

¿Tiene una combinación de tipos de cuentas en su informe de crédito, tanto crédito renovable como préstamo a plazos? Si es así, los modelos de calificación FICO pueden recompensarlo en forma de puntos adicionales por su calificación crediticia.

Los tipos de crédito que usa, también llamados su combinación de crédito, valen el 10% de su puntaje crediticio. La combinación de créditos no influye tanto en su puntuación como otras categorías. Sin embargo, es posible que aún gane puntos adicionales en esta categoría con el tiempo.

FICO evalúa si tiene experiencia en la gestión de cuentas renovables (como tarjetas de crédito) y cuentas a plazos (como préstamos personales o préstamos para automóviles). Si su experiencia crediticia se limita a un solo tipo de cuenta, es posible que no obtenga tantos puntos como podría obtener de otra manera.

Crédito nuevo – 10%

El 10% final de su FICO Score proviene de la nueva categoría crediticia de su informe crediticio. Solicitar demasiado crédito nuevo o abrir demasiadas cuentas en un período corto de tiempo podría perjudicarlo.

Cuando alguien solicita una copia de su informe de crédito a una agencia de informes, se agrega un registro del acceso a su informe de crédito. Este registro se denomina consulta de crédito.

Las consultas difíciles, o aquellas que podrían dañar su puntaje crediticio, se realizan cada vez que solicita algo y el prestamista obtiene una copia de su informe crediticio. FICO considera la cantidad de consultas serias que aparecen en su informe crediticio en los últimos 12 meses.

Demasiadas consultas recientes podrían ser un signo de dificultades financieras (en otras palabras, está buscando un crédito nuevo porque lo necesita para salir adelante) y su puntaje crediticio podría disminuir. Sin embargo, el impacto potencial de las consultas en el puntaje crediticio a menudo es exagerado. El crédito nuevo solo representa el 10% de su puntaje. Además, es posible que algunas consultas difíciles no afecten en absoluto su puntaje crediticio.

¿Cómo puede mejorar su puntaje crediticio?

1 – Realice todos los pagos a tiempo

¿Ya tiene pagos atrasados ​​en sus informes de crédito? Afortunadamente, afectarán menos su puntaje crediticio a medida que pase el tiempo. Los puntajes de crédito dan más peso a los pagos atrasados ​​recientes que a los pagos atrasados ​​realizados en el pasado.

Eventualmente (después de 7 años), los pagos atrasados ​​anteriores desaparecerán por completo de su informe crediticio.

2 – Pagar saldos de tarjetas de crédito

Cuando reduce la deuda de su tarjeta de crédito, debería provocar una disminución en su índice de utilización de crédito. Una menor utilización del crédito puede afectar su puntaje crediticio de manera positiva, a veces de manera significativa.

Si ya está administrando bien sus tarjetas de crédito y evitando tener que pagar intereses llevando un saldo, puede pedirle al emisor de su tarjeta un aumento del límite de crédito. Como se indicó anteriormente en este artículo, tener más crédito disponible, pero usar menos, podría tener un impacto positivo en su puntaje FICO.

3 – Pide ayuda a un ser querido

¿Tiene un amigo o familiar que podría agregarlo a una cuenta de tarjeta de crédito anterior como usuario autorizado? Si es así, la cuenta podría ayudarlo a aumentar su edad promedio de crédito y, por extensión, su puntaje crediticio.

Solo asegúrese de que la cuenta tenga un historial de pagos a tiempo y una tasa de utilización baja antes de que su ser querido lo agregue.

4 – Considere agregar una nueva cuenta

No debe abrir cuentas que no planea usar en un esfuerzo por mejorar su combinación de crédito. Sin embargo, si solo tiene tarjetas de crédito en su informe crediticio, agregar un préstamo generador de crédito podría beneficiarlo. Lo contrario también es cierto.

Solo asegúrese de que, sea cual sea el tipo de cuenta que abra, la administre bien con pagos a tiempo y (si corresponde) baja utilización.

5 – Limite las consultas de crédito

Está bien verificar su historial crediticio con la frecuencia que desee. Hacerlo nunca dañará su puntaje crediticio. Pero solo debe permitir que los prestamistas retiren su crédito cuando realmente necesite algo.

Considere la posibilidad de congelar el crédito cuando no esté buscando una nueva línea de crédito en el mercado. Mantener su crédito congelado limita el impacto en su historial crediticio que puede acompañar al robo de identidad y agregará un poco de fricción al proceso de obtener nuevo crédito.

Por ejemplo, generalmente está bien solicitar una nueva cuenta porque está trabajando para establecer o reconstruir su crédito. Pero querrá evitar solicitar una nueva tarjeta de tienda minorista al momento de pagar porque desea un 20% de descuento en su compra.

Próximos pasos

Ahora que comprende qué influye en sus puntajes crediticios, debe tomarse el tiempo para verificar sus tres informes crediticios de Equifax, TransUnion y Experian. Puede solicitar un informe de crédito gratuito de cada agencia de crédito una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com.

Mientras revisa sus informes, busque áreas en las que pueda mejorar. (También es aconsejable buscar errores de crédito al mismo tiempo). Obtener un mejor crédito lleva tiempo, pero los beneficios de un buen crédito hacen que su arduo trabajo valga la pena a largo plazo.

Sobre el Autor

Michelle L. Black es una experta líder en crédito con más de 17 años de experiencia en la industria crediticia. Es experta en informes crediticios, calificación crediticia, robo de identidad, elaboración de presupuestos y erradicación de deudas.

Escrito el 16 de enero de 2020

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